5星保險大獎
立即WeChat查詢
文章重點
【SMM】額外醫療保障是甚麼？例子、伏位全披露
投保人須攤分剩餘未獲賠償金額
不少「細項設限」的醫療保險，包括部份自願醫保（VHIS），都設有額外醫療保障或附加醫療保障（Supplementary Major Medical，SMM），當指定醫療開支（例如手術費）超出基本賠償上限時，SMM將賠償餘下費用，對一些「細項設限」的醫保尤其實用，不過亦要注意條款細則。
一般而言，SMM會在保險產品名稱上呈現，在宣傳小冊子或保單條款亦會特別注明有關保障。必須在支出超過原本醫療保險賠償上限時，有關保障才會啟動，每年賠償上限界乎10萬港元至22萬港元。
以自願醫保靈活計劃為例，假設計劃的SMM賠償80%超額醫療費用，賠償上限10萬港元。當投保人不幸患病而入院接受手術，醫療開支74,000港元，而按分項保障表賠償金額上限為52,000港元，剩餘未獲賠償金額為22,000港元。
就該剩餘未獲賠償金額（22,000港元），SMM賠償將承擔其中的8成（17,600港元），令到保障率由僅70%提升至94%，而投保人須要承擔餘下開支（4,400港元）。
附加額外醫療保障（SMM）賠償例子（港元） | |
實際醫療開支 | $74,000 |
基本賠償額 | $52,000 |
剩餘未獲賠償金額 | $22,000 |
SMM賠償金額 | $22,000 x 80% = $17,600 |
總賠償金額 | $52,000 + $17,600 = $69,600 |
投保人承擔金額 | $74,000 - $69,600 = $4,400 |
未必覆蓋「非手術癌症治療」
投保人宜留意SMM覆蓋項目，有些產品的SMM未必包「非手術癌症治療」，即化療、標靶藥、放射治療等治療開支。以標靶藥為例，療治費用隨時數十萬港元，容易超出保單細項限額上限，但SMM可能幫不上忙。
小心閱讀保單條款
消費者投保之前，應細閱保單條款，留意產品特性。以宏利守護一生醫療保障計劃/附加保障為例，該半私家房計劃的SMM為每項傷病賠償上限160,000港元，當受保人年齡達75歲後，將會設終身賠償上限1,300,000港元，變相保障減少。
輕鬆比較產品附加額外醫療保障（SMM）
坊間醫保產品眾多，投保之前宜貨比三家。讀者可簡單透過10Life《保險解碼器》比較產品的SMM金額和保障項目，包括病房及膳食、外科醫生費、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療，非常方便。不過如果閣下希望購買設有「全數賠償」的高端醫療保險，由於未有「細項設限」所以未有提供SMM。註﹕本文最後更新日期：2022年7月28日。
10Life 產品比較和 10Life 保險評分由獲保監局授權持牌保險經紀公司 10Life Financial Limited（保監局牌照號碼為FB1526）營運。10Life 產品比較和 10Life 保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式之合作或所獲得之費用所影響。
10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，旨在向香港特别行政區（「香港」）境内人士發布，所有信息及服務對象為於身處香港境内人士，僅供一般教育及參考用途。10Life資訊無意，也不應被視為對任何保險、金融或投資產品進行受監管建議或專業建議、推薦、批准、認可、邀請或招攬。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，且不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自行進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的責任、索償或損失負上任何責任，亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。
所顯示保費資料尚未包括保險業監管局收取的保費徵費，並均四捨五入至港元個位數。
如閣下對 10Life 產品比較和 10Life 保險評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
