【移民保險2022】醫療、危疾、儲蓄保險點處理？要Cut保單定保留？

近年不少香港人考慮移民，除了要賣樓外，亦要處理手頭上的人壽、危疾、儲蓄、醫療保險。若果最終需要移居到英國、加拿大、澳洲、台灣等地方，究竟有甚麼要注意？是否需要取消保單？還是應該要保留？

理論上，人壽保險保障不應受地域限制，受保人若果於保單期內不幸身故，不論在香港抑或其他國家或地區，受益人亦應得到賠償。不過，有定期人壽保險的條款寫明，當受保人的居住地、公民身分、或稅務狀況有所改變時，需通知保險公司。若果受保人的居住地變更引致的風險變化，可以徵收附加保費或決定不續保。另一方面，雖然在香港身故賠償無須繳稅。但要留意在不少國家，若保單無指定受益人，身故賠償有機會成為遺產一部分，就可能要繳付遺產稅。相反，當保單指明個人為受益人，遺產稅就有機會豁免。由於不同國家的稅務安排不同，移民前大家應向移民顧問詳細查詢。

港人籌備移民時都需要大額資金傍身，或許會想到自己持有的長期儲蓄保險一般存有現金價值，便想到透過退保取得現金。不過，如果大家在早期退保，現金價值可能大幅低於已繳保費，導致很大損失。也有受保人儲蓄保險尚未供完，想到既然要離開香港，早期退保又大損失，不如停止供款，但這樣可能啟動保單貸款，受保人需要向保險公司繳交利息，甚至直接斷保。其實，受保人可嘗試尋求調低保額的可行性，以停供未來的保費又保持保單生效，事前應向顧問查詢。話說回來，如果大家繼續持有儲蓄保險，並且賺取紅利，要留意這些收入是否需要繳稅。在香港，資本增值及利息收入皆無須課稅，但其他國家資本增值或利息收入亦可能要繳稅的。不少國家的稅制較香港複雜，大家應向稅務顧問先行了解，避免不慎地逃稅。

危疾保險一般而言全球通行，只要確診符合保單定義的疾病和保險條款，不論旅遊或移民到其他國家，都同樣可以獲得危疾保險賠償。受保人若果是由海外註冊醫生診斷後確診危疾，可按照保險公司規定之索償期限提出索償申請，並根據保單條款遞交證明文件。但保險公司在完成索償程序後，或可能只會把賠償存入香港銀行戶口，而不是海外銀行戶口，需要進行電匯。與人壽保險條款類近，在居住地改變後，保險公司有機會因應受保人所承受的風險，要求增加危疾保費。但緊記若果已經供危疾保險一段時間，不應貿然斷保，否則會面臨重新核保風險，承受更高保費或增添不保事項。

本地醫療保險主要為在港居住的客戶提供醫療保障，即使部分醫療保險容許受保人索償在海外衍生的醫療費用，但大家要留意不同醫療保險保單的條款及限制。在香港，多數高端醫療保險都有地域限制，如亞洲、全球（美國除外）、全球（包括美國），視乎客戶於投保時選擇的受保地區；最重要的是如果受保人常住地改變，在外國停留日子長過指定日子，就算移民地區屬於該受保地域，有關保額亦可能被打折扣，或者不能再續保。所以，大家移民後，亦很可能需要在當地投保醫療保險，以配合當地的醫療制度。

註：本文最後更新日期：2022年7月5日。