5分鐘速讀分紅儲蓄保險 5星保險大獎嚴選星級財富保險公司

保險除了是一份保障，也是穩健的理財工具。本港眾多保險產品中，分紅儲蓄保險深受大眾歡迎，佔2023年總生效保費超過80%。分紅儲蓄保險產品受歡迎原因在於選擇多樣，投保人可因應各自的需要，揀選合適的供款期或提款方式，藉著時間讓資金滾存生息，達到教育、夢想、退休、傳承等理財目標。

分紅保單的保單價值一般包括保證現金價值及非保證利益（又稱為紅利）。通常，保險公司會將部分保費投放於投資基金內，由專業的投資團隊管理，務求令資本增值，讓投保人在不用積極參與或緊貼市況下，亦可享受分紅的成果。除了投資表現，保險公司亦會視乎理賠情況、營運開支等，來決定派發多少紅利予投保人。

不少人會將分紅保單與股市投資相比，認為股市的回報更豐厚。其實，大家在考慮投資工具時，要了解其回報與風險，股票市場大起大落，自己能夠承受多少的風險來換取回報。下圖是過去10年的恒生指數，由2016年至2018年的牛市，恒生指數上升72%，然而，在2021年至2022年的熊市，恒生指數卻蒸發52%。若能看清市況走勢，在股票市場自然可以如魚得水，但事實多數是當局者迷，低賣高追者更是常見，要成為股票市場的長勝將軍，談可容易？

對於不少普羅大眾，既未必有心力、時間或運氣去面對股票市場的風高浪急，又不希望資產跑輸通脹，便可考慮分紅保單，透過持之以恆的儲蓄習慣，假以時日，既可保本，更可賺取穩定的回報，是懶人的理財工具。

除資本增值外，有些分紅儲蓄保險更設有貨幣轉換選項、更改受保人選項、保單分拆選項、身故賠償支付方式等特點，讓客人可透過分紅儲蓄保險作為財產傳承的工具，程序簡單，可配合投保人不同人生階段的需要。

由於市場對分紅儲蓄保險需求龐大，所以保險公司亦推出不同類型的分紅儲蓄保險。然而，分紅儲蓄保險種類五花八門，產品資訊複雜，涉及不少艱深的用字及計算，令消費者難以掌握，更遑論比較。

有見及此，10Life特設「10Life 5星保險大奬」，訂立統一量度的標準，以數據為基礎，比較各類保險產品，評級過程專業、獨立，並不會偏幫任何個別保險公司。

在熱門的儲蓄保險產品類別，10Life因應4大理財目標（「黃金十年」、「教育升學」、「退休規劃」及「財富傳承」），比較不同供款年期的儲蓄保險產品，找出回報較理想的產品。

鑑於分紅儲蓄保險產品的紅利為非保證，保險公司雖然按監管機構要求，公布分紅實現率，但有關數據繁多，普羅大眾難以消化。因此「5星儲蓄保險獎」評分準則考慮紅利實現，分析保險公司紅利實現率的平均值及穩定性，務求以客觀的標準為分紅儲蓄保險產品評分。
 

10Life除嚴謹選出5星儲蓄保險產品外，為表揚在各理財目標都獲得優秀表現的保險公司， 10Life 5星保險大奬設有3個「年度保險公司」大奬，包括 : 

• 「年度人壽保險公司」大奬 ; 
• 「年度健康保險公司」大奬 ;及
• 「年度財富保險公司」大奬。

關於「年度財富保險公司」大奬，10Life以理財目標檢視扣稅年金和儲蓄保險，獲得最多財富相關的保險類別的6間保險公司當中，中銀人壽於6個理財目標，均有產品獲得5星評級，業冠同儕，因此中銀人壽獲得10Life 2024年度財富保險公司大奬，其「薪火傳承環球終身壽險計劃」在「黃金十年」及「教育升學」類別，皆獲得5星評級，而「非凡未來終身壽險計劃」則在「教育升學」及「退休規劃」領域，同樣獲得5星評級。(點擊此處以查看詳情)

許多人選擇理財工具時都忽略了複息效應的重要性。所謂的複息效應即是俗稱的「利疊利」，在每次獲得投資回報時，把本金與回報一起滾存，時間越長，複息效應越能發揮作用。

假設有100萬元，以每年6%的回報計算，每年複息計算1次。1年之後，再連本帶利將106萬元全數投資，如是者，像滾雪球般，只要大約12年時間，本金便能翻一番，這就是複息效應的威力！

所以平穩增值的理財工具，如分紅儲蓄保單，雖然回報不似股市般大上大跌，但只要滾存時間夠長，如10年或以上，通過複息效應都可獲得明顯的增值效果。因此時間就是資本，越早儲蓄，越能發揮複息效應的威力。

註：

資料來源: Macrotrend.net

本文最後更新日期：2024年11月18日