【比較終身人壽保險】壽險並非為儲蓄回報？一表睇晒身故賠償高低

人壽可謂歷史最悠久的保險種類，一旦投保人不幸身故亦能為摯親帶來金錢上的賠償。今次這篇文章集中比較終身人壽保險，計算同一筆保費下，哪份保險帶來金額較高的保證身故賠償。

終身人壽保險顧名思義，是提供終身的人壽保障，即受保人不幸離世時，保單受益人將會獲得相較保費計以倍數計之賠償金額；此產品雖然有約干保證及非保證回報，但這些儲蓄成份並不是重點。

各壽險產品的定位不盡相同，終身人壽保險尤其著重人壽保障，而長期儲蓄保險則重視獲得預期回報。因應產品不同設計，終身人壽保險身故賠償可能隨保單年期而變化，部分着重於較年輕時的人壽保障，有些則著重較年長時期的人壽保障。

表1 ：終身人壽保險vs.長期儲蓄保險

10Life終身人壽保險的評分方法考慮到不同產品之早期（35至54歲）和長期（55至84歲）保證身故賠償，再計算有關保身故賠償相對投保人繳付保費之倍數，以作出評分。

年輕人通常有較大養家壓力，故此我們認為早期人壽保障（35至54歲）對於一般人較為重要，評分比重佔60%；當年紀漸長，子女已經長大或自己已有一定儲蓄，所以年長階段（55至84歲）評分比重佔40%。

10Life假設投保人為35歲男性、繳付保費年期為20年，每年供款5,000美元，迄今評分及早期身故賠償總額最高的為永明金融永延保障計劃。假設投保人在35至54歲期間不幸身故，其可以獲取的保證身故賠償為827,814美元。通常終身人壽保險早期均會設有附加身故保障（Booster）。假設上述投保人不幸首年身故，而其時僅作出5,000美元供款，保險公司已經會保證賠償827,814美元，賠償倍數接近165倍。

由投保人56歲起，永明金融永延保障計劃附加保障效應將大幅下跌，56歲的保證身故賠償為401,490美元，並且之後逐漸回落。 

如果消費者以較年長階段身故賠償要求較高，永明金融永延保障計劃在55至84歲平均保證身故賠償為326,297美元，亦是解碼器中身故保障最好的產品。以60歲身故計算約為351,821美元，惟對比起投保人已繳100,000美元保費，仍然提供逾3倍之身故賠償，亦有機會提供非保證之身故賠償。

終身人壽保險集中於長期身故保障，當然投保人亦可以在年紀漸長、身故保障風險消褪時，中途退保可取回現金價值或進行保單逆按揭。不過，要緊記終身人壽保險不等於長期儲蓄保險，後者重視財富累積。

投保人在決定購買這類保險前，要明白自己初衷是希望家人獲得保障，還是想獲得財產增值機會？如果是後者，建議可以物色長期儲蓄保險，詳情可以向10Life Financial保險顧問查詢。

保監局早前調查顯示，香港人壽險保障缺口高達6.9萬億港元，相當於每名勞動人口約190萬元。若果閣下希望不幸事故一旦發生時，為父母或子女帶來生活保障，人壽保險必不可少。惟如果希望以較低廉保費獲得高保障，定期人壽（純人壽）保險亦是一項選擇。 

註：  

1. 以上保費資料更新至2023年8月14日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。