【保險斷供】會有甚麼後果？ 了解斷供影響及應對方法

保險是一項長期承諾，但人生難免充滿未知之數，萬一財務狀況突然出現變化，導致無法如期繳交保費，是否就必須斷供？斷供是否等同於退保？會帶來哪些影響？除了斷供，是否還有其他補救方法？今次10Life 將帶大家深入了解保險斷供的後果，並探討在財務壓力下如何靈活應對，讓保障不受影響。

斷供，簡單來說，就是投保人未能按時繳交保費，導致保單無法維持生效。但斷供並不等同於退保。退保是投保人主動向保險公司申請取消保單，並根據條款取回剩餘的現金價值（如適用）。但斷供則可能因未能準時繳交保費而失去保障，甚至無法取回任何款項。

一般來說，保險公司通常設有30天或31天的寬限期，如果在此期間內補交保費，保單仍然有效，不會影響保障。但如果超過寬限期仍未繳交，保單可能會失效，甚至需要重新核保才能恢復。

失去保障

保險的主要功能是提供保障，但如果斷供保險的話，萬一發生意外或生病，將無法獲得理賠。換句話說，即是曾經為保障所繳付的保費可能白白浪費。

可能需要重新核保

如果希望在斷供後恢復保單，保險公司可能會要求重新核保，並根據受保人的健康狀況決定是否接受申請。如果健康狀況有變化，有機會導致保費上升、縮減保障範圍，甚至遭拒保。

影響有儲蓄成分保單的現金價值

如果斷供的是含儲蓄成分的保單（如終身危疾保險），保險公司可能會先以動用現金價值、紅利或保單貸款等的形式支付未繳保費。但當貸款額超過保單現金價值時，保單便會終止，到時不但失去保障，更可能無法取回已累積的儲蓄，得不償失。

善用保費寬限期

大多數保險公司都會提供30天的保費寬限期，只要在此期間內繳清保費，便不會影響保障。因此，如果只是短期財務壓力，可先確認寬限期的長度，並在期限內補交保費即可。

申請「保費假期」

部分具儲蓄成分的保單可能設有「保費假期」，投保人可向保險公司申請暫停供款一段時間，而不會影響保障。但需注意，保費假期通常只適用具有「儲蓄成份」的保單，而且有一定條件限制，建議與保險公司確認詳細資料。值得留意，「保費假期」保證現金價值將會被凍結，可能會影響派發的金額。

降低保額以減輕負擔

如果長期供款壓力較大，可考慮向保險公司申請降低保額，長遠地減少保費，同時保留基本保障。
 

投保前做好財務規劃

購買保險前，應根據自身財務狀況選擇適合的保障額和供款期，確保長期內能夠負擔保費，避免日後因供款壓力而被迫斷供。投保時，應在保障範圍與可負擔的保費之間取得平衡，確保計劃符合自己的長遠財務能力，不會因供款負擔過重而影響生活開支。

了解保單條款及供款年期

投保前，應仔細了解保單條款，包括供款年期、保費調整機制，以及是否提供保費假期、失業延繳保費等彈性安排。部分保單提供申請「保費假期」的選擇，允許短期內暫停供款或調整保障額，確保在財務壓力增加時仍可維持基本保障。提前掌握這些細節，有助於日後更靈活地管理財務，減少斷供風險。

建立緊急備用金

除了選擇適合的保險計劃，建立良好的儲蓄習慣及建立緊急備用金，也是降低斷供風險的關鍵。緊急儲備建議預留3 至 6 個月的生活開支，以應對突發的財務狀況，如短暫失業、突如其來的醫療費用或其他經濟壓力，確保在資金周轉困難時仍能繼續繳交保費，不會影響保單效力。
 

選擇保險時，需要考慮很多細節，例如保障範圍、供款期、現金價值和退保條款等內容。不同保單的條款可能有所不同。因此在投保前，應規劃好財務安排，確保長期內能負擔保費，避免因供款壓力導致斷供，影響保障和財務狀況。如果對保單內容或選擇合適的保障方案有疑問，歡迎WhatsApp聯絡10Life 保險顧問，由持牌顧問提供專業意見，協助比較不同計劃，幫助找到最適合的保障方案，並降低未來的財務壓力。

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本文最後更新日期：2025年4月9日