危疾保額幾多先夠？一文了解危疾及判斷危疾保額方法

去旅行時，大部分人都會花時間計劃行程、安排住宿等，但大家又有否好好計劃自己的將來？萬一日後健康出現問題，自己的財務儲備是否足夠應對？現時不少人都有購買醫療保險，不過面對突如其來的危疾，單靠醫保未必足夠。大家是否需要購買危疾？危疾保額幾多先夠？今次10Life 將與大家一起探討危疾保險的作用，並教大家計算合適的保額，讓自己和家人在面對健康風險時更有保障。

危疾保險（Critical Illness Insurance）是為保障嚴重疾病而設的保險產品，當受保人不幸確診保單訂明的嚴重疾病（如癌症、心臟病或中風）時，保險公司就會向受保人提供一筆過的賠償金。與一般醫療保險不同，受保人可自由靈活運用賠償金，用作支付治療費用、維持日常開支，讓受保人因病無法工作時，可以專心養病，無後顧之憂。

可能不少人都會認為有醫保就已經足夠，但實際上，醫療保險是以「實報實銷」的方式賠償醫療費用。相比之下，危疾保險的彈性較大。若受保人不幸確診指定嚴重疾病，將會獲一筆過的賠償，無需提交醫療開支單據，亦可靈活運用賠償金。部分危疾如癌症需要接受長期治療時，病者可能需要停工休養，單靠醫保未必能完全應付治療費用及日常生活開支。有了危疾保險的一筆過賠償金，就可以用來彌補因停工而失去的收入，支付醫藥費，甚至聘請看護，得到更全面的照顧。因此，即使已有醫保，危疾保險仍然是不可忽視的重要保障。

醫療費用

在香港，私營醫療費用高昂。以乳房腫塊切除術為例，私家醫院的手術及住院費用就要逾5萬至7萬元¹，不同危疾的治療費用亦可能相差甚遠。而且，香港的醫療通脹持續。根據風險管理諮詢公司 WTW 數據， 本港今年的醫療通脹預計達9.8%%，遠高於本港整體通脹。即使今日看似足夠的保障，在未來也有可能難以應付實際開支。因此，在選擇危疾保額時，應考慮醫療通脹，以確保在需要時仍能獲得充足的保障，減少財務壓力，專心治療與康復。

治療期間的生活費用

在患病期間，患者可能數月，甚至數年都無法工作，導致收入中斷。除了醫療費用外，大家還需將日常開支在計算內，例如房租或按揭供款、子女的教育費、供養父母的費用，以及交通、食物等基本生活開支。另外，在治療期間，病者或需聘請護理人員照顧、購買特定營養品來協助康復，這也會帶來額外開支。因此，一般建議危疾保額應至少覆蓋2至3年的生活開支，確保患者在康復期間，不因收入中斷而影響生活質素。

評估自身財務狀況與家庭責任

選擇危疾保額時，除了醫療和生活開支，還需要根據自身的財務狀況和家庭責任來決定合適的保障額。不同人生階段對保障的需求各不相同，例如單身士主要需考慮醫療費用及日常開支，確保在治療期間仍能維持基本生活；而已婚或育有子女的人士，則需額外考慮家庭的經濟狀況，包括配偶的生活開支與子女的教育費，以確保即使自己無法工作，家庭仍能維持穩定的生活。此外，如果有房貸或需供養父母，更應確保保額能夠覆蓋這些長期財務承擔，避免因收入中斷而影響家人生活。全面考慮醫療費用、生活開支及個人財務責任，能制定更符合自身需求的危疾保險計劃，確保在關鍵時刻獲得足夠的財務支援，讓自己和家人都能安心面對未來。

面對長期治療，患者可能需要暫停工作並承受財務壓力，而危疾保險能提供一筆過賠償，減輕經濟負擔，讓自己和家人更安心。然而，如何選擇合適的危疾保險？10Life 精算師深入分析市場上的終身危疾保險計劃，透過評估不同情境下的賠償額（如癌症、心臟病、中風、未知疾病及早期額外賠償），並根據保單條款，包括危疾定義及不保條款，進行評分。如有任何疑問，可於 10Life 網站了解定期危疾或終身危疾計劃，或聯絡持牌顧問為您提供專業意見。

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註：
1.聖保祿醫院, 《二零二三年住院常見的治療或檢查項目的帳目數據》, 2023. 

本文最後更新日期：2025年4月2日