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10Life研究：保險公司拒保自閉症及ADHD兒童或涉歧視 加強監管刻不容緩
最近有媒體報道自閉症及ADHD（專注力不足及過度活躍症）小朋友投保醫療及危疾保險困難重重，引起公眾討論。事實上，10Life較早前於社交媒體也收到不少自閉症及ADHD小朋友被拒保個案。為了解保險公司對自閉症及ADHD小朋友的核保準則，10Life曾向14間保險公司（AIA友邦、AXA安盛 、BOC Life中國人壽、Bowtie保泰人壽、Bupa保柏、China Life中國人壽、Cigna信諾、FTLife富通保險、FWD富衛保險、Generali 忠意保險、HSBC Life 滙豐人壽、Manulife宏利、Prudential 保誠、Sunlife永明金融）查詢，當中有11間回覆。
10Life研究發現，多間保險公司沒有統一的受保或拒保準則。在回應的保險公司中，7間保險公司作出較明確的答覆，部分接受輕微至中度個案的危疾及醫療投保（見下表）。另外4間（Bupa保柏、Cigna信諾、FTLife富通保險、HSBC Life 滙豐人壽）僅稱會就每個個案作獨立評估。餘下3間（AXA安盛、中銀人壽 、中國人壽）不作回應。
表1﹕保險公司對自閉症及ADHD兒童的核保準則
| 保險公司 | 自閉症 | ADHD | ||
| 危疾保險 | 醫療保險 | 危疾保險 | 醫療保險 | |
| AIA 友邦 | 3歲或以上，接受輕度至中度程度，或需加Loading及/或不保事項 | 個別考慮 | 接受輕度至中度程度，或需加 Loading及/或不保事項 | 9歲或以上，接受輕度至中度程度，或需加不保事項 |
| FWD 富衛 | 根據醫生的診斷作出評估。如診斷為症狀輕微，一般應能受保，惟核保時需按個別情況而定 | |||
| Manulife 宏利 | 輕度或中度程度，學齡階段，需要加Loading，嚴重程度則個別考慮 | 輕度或中度程度，18歲或以上，需加不保事項，嚴重程度則個別考慮 | 輕度或中度程度，學齡階段，或需加Loading，嚴重程度則個別考慮 | 輕度或中度程度，或需加不保事項，嚴重程度則個別考慮 |
| Prudential 保誠 | 3歲或以上，接受輕度至中度程度，需加Loading及/或不保事項 | 個別考慮 | 接受輕度至中度程度，需加Loading及/或不保事項 | 9歲或以上，接受輕度至中度程度，需加不保事項 |
| Sunlife 永明 | 輕微/中度: 2歲後(即3歲或以上)視乎醫生評估報告，接受以附加保費或不保事項申請 | 輕微: 個別考慮，視乎醫生評估報告，或接受以附加保費或不保事項申請 中度: 個別考慮 | 輕微/中度: 視乎醫生評估報告，接受以標準或附加保費申請 | 輕微/中度: 視乎醫生評估報告，接受以附加保費或不保事項申請 |
| Generali 忠意保險 | 8歲以上接受申請。若接受投保, 核保結果有可能是附加保費及或不保事項。每個申請個案會交由醫學顧問判斷其嚴重程度從而決定核保結果。 | 沒有此產品 | 3歲以上接受申請。若接受投保, 核保結果有可能是附加保費及或不保事項。每個申請個案會交由醫學顧問判斷其嚴重程度從而決定核保結果。 | 沒有此產品 |
| Bowtie 保泰人壽 | 視乎受保人的病歷紀錄而接受申請，或會以附加保費接受申請 | 視乎受保人的病歷紀錄及於DSM-5中分類的嚴重程度而接受申請，或會以附加保費接受申請 | 視乎受保人的病歷紀錄而接受申請，或會以附加保費接受申請 | 視乎受保人的病歷紀錄及於DSM-5中分類的嚴重程度 而接受申請，或會以附加保費接受申請 |
| 註： 資料更新至2023年10月 | ||||
保險公司較普遍接受輕度患者投保申請
從表1 所見，友邦、宏利、保誠、永明回應，若投保兒童屬輕微至中度程度的自閉症或ADHD患者，可能接受投保，部分會考慮投保人的年齡，而富衛則指一般接受輕微程度患者受保。
Bowtie及忠意都視乎病歷紀錄決定是否受保，而忠意設有年齡限制。然而，要留意即使保險公司接受申請，也有機會加設額外保費或不保事項。一般來說，醫療保險比危疾保險的投保要求較嚴格。
保險公司拒保或涉歧視
保險公司拒保自閉症及ADHD兒童，這究竟是否構成歧視呢？
根據《殘疾歧視條例》，任何人如基於另一人的殘疾而給予該人較差的待遇（即差於他給予非殘疾人士的），便屬於歧視。然而，若保險公司在衡量殘疾一方的風險時，是基於精算或其他可靠的數據去支持，便可得到豁免。這意味著，若保險公司有承保自閉症或ADHD兒童風險太高的數據，便可以「合法」歧視。
香港成人注專力協會（Hong Kong Let's Talk ADHD）創辦人霍彩玲（Amanda）表示 ，外國研究顯示精神疾病之間有相似的基因變異，與PTSD及焦慮症有較高度相關性。不過，目前暫未有明確證據顯示ADHD與癌症等危疾相關。
家長組織認為保險公司不應「一刀切」拒保
自閉症兒童家長組織自閉兒生命建立發展社創辦人劉國威（Wallace）認為，保險公司拒保自閉症兒童帶有歧視成份，並指保險服務在本港已發展得十分成熟，成為生活中的必要元素，不解保險公司為何拒保。而且自閉症的光譜是十分廣闊，不應「一刀切」去扼殺所有自閉症人士的投保選擇。
10Life 聯合創辦人倫沛然表示，「我們曾經問過保險公司，到底有沒有數據反映患ADHD、自閉症的小朋友患上危疾的風險太高，但其實很多公司都未能回答！那麼，若保險公司一刀切拒保這些小朋友的理據又充份嗎？」
加強監管助自閉症及ADHD受保
針對上述情況， 10Life曾向保險業監管局、醫務衛生局及平機會查詢。
保監局未有正面回應自閉症及ADHD兒童投保困難的問題，但「察覺個別保險公司近年推出精神健康和神經多樣性（Neurodiversity）相關的保險產品，涵蓋自閉症、ADHD以及部分情緒疾病，並鼓勵保險公司繼續以創新產品服務被忽略的消費群」。然而這些產品只接受未患病的人士投保，已確診自閉症及ADHD的兒童未必受惠。
平機會則表示，若接獲有關保險公司拒保投訴時，將視乎保險公司如何解釋（例如引用數據是否合理）去判定能否獲豁免（殘疾歧視條例），但沒有明確的數據劃界。
醫務衛生局未有正面回應，僅回覆：「前食物及衛生局於2021年推出「躍動同行先導計劃」，與五間非政府機構合作成立跨專業社區服務平台，為1007名患有輕度至中度專注力不足過度活躍症的兒童及青少年提供盡早及適時的評估、支援和介入治療服務。」
倫沛然表示：「保險公司應具備社會及道德責任，盡量計算風險，承保不同的客戶群，提供公平保障。此外，監管當局其實可以更積極，推動保險公司保障自閉症及ADHD的小朋友，食衛局亦可考慮將承保自閉症及ADHD的患者，納入自願醫保計劃中。」
家長如何為子女保障作好準備？
- 買保險越早買越好
自閉症及ADHD一般在3歲後可診斷，若在子女未確診或沒有癥狀前投保，便能輕易獲得全面保障。 - 如實申報健康紀錄
有些顧問可能聲稱投保時不需申報自閉症及ADHD病歷，令投保順利。但即使成功投保，日後理賠時，保險公司仍可能調查過往病歷（尤其當索償發生在投保後首兩年），若發現申請時有隱瞞，便可能拒賠及取消保單。因此，家長為自閉症或ADHD子女投保時，應以最高誠信原則、如實作答所有問題。 - 嘗試不同的公司
保險公司受保準則各有不同，一間拒保，另一間可能受保。事實上，10Life亦曾協助過一些自閉症及ADHD兒童投保，但需查詢多間保險公司，過程亦較繁複，但能協助小朋友受保，十分值得。
最後，如果家長們有任何投保需要或索償疑問，歡迎與10Life聯絡，我們的保險顧問熟悉不同保險公司產品，會為客戶尋找適當的保障及爭取合理的賠償。
註：
本文最後更新日期2024年1月17日
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