危疾保險等候期是甚麼？即睇購買危疾保險的注意事項

買了危疾保險就即時有保障？事實上，大部分的危疾保單都設有等候期，萬一在等候期確診，也不會獲得賠償。如果不清楚相關條款，很可能會錯過應有的保障。到底等候期是甚麼？一般要等多久？萬一在等候期內確診又會怎樣？今次10Life將逐一解答，助大家清楚了解等候期及購買危疾保險的注意事項。

等候期（Waiting Period） 是指保單生效後的一段指定時間內，即使受保人確診危疾或出現病徵，保險公司亦不會作出賠償。主要目的是防止投保人帶病投保，在確診或出現病徵後才臨時購買保險，導致保險公司承受過高風險，所以市面上很多的保險產品，例如醫療保險及危疾保險都設有等候期。而等候期的長短則視乎保單而定。

一般來說，危疾保險的等候期通常為保單生效起計60至90日，但部分保單可能對特定疾病（如自閉症或婦科疾病）設有更長的等候期，可能長達6個月至1年不等。 由於目前，保監局並沒有對等候期設立統一標準，保險公司可根據不同產品或疾病設定不同的等候期。因此，投保前一定要仔細閱讀條款，確保自己清楚了解保障內容。

如上文提及，等候期的主要原因是防止「帶病投保」，即是投保人已經知道自己可能患病，才臨時購買保險已獲取賠償，增加保險公司的風險，並對其他誠實投保人不公。

一般來說，在等候期內出現任何危疾病徵或確診受保疾病，保險公司都有權拒絕作出賠償。另外，保險公司亦會根據醫療機構發出的醫療紀錄來決定索償的有效性。

值得留意，保險合約是建基於「最高誠信」原則，投保人必須於投保時主動如實地向保險公司披露所有重要資料，包括自己的健康狀況及過往病歷。不論該「重要事實」與最終索償的病症是否有直接關係，保險公司如果因為投保人沒有披露該事實，以致當初投保時無法作出公平和準確的承保決定，都有可能拒絕賠償，甚至取消保單。

在購買危疾保險時，除了等候期，還有生存期，但兩者是不同的概念。 生存期（Survival Period）是指受保人確診危疾或完成手術後，需存活一定時間才可獲得賠償，通常為14日至30日不等 ，具體日數視乎各保險公司的保單條款而定。 危疾保險設立「生存期」其中一個原因是為了避免與人壽保險的保障重疊。等候期則指保單生效後的一段指定時間內即使患病，保險公司也不會作出賠償。 簡單來說，等候期是在「未生病前」計算，而生存期是在「確診後」計算。因此投保前應仔細閱讀條款，確保清楚了解相關保障條件。

等候期及生存期條款

上文提及，不論是等候期還是生存期條款都會影響理賠，因此購買前務必查清楚。

受保疾病的定義

不同保險公司對「危疾」的定義不同，雖然癌症、心臟病、中風等都是標準受保範圍，但某些疾病，例如原位癌、特定手術（如「通波仔」手術）或特定器官的疾病，未必一定受保。一般保單條款中都會詳細列出診斷危疾及手術所需的具體醫學標準，因此，大家購買危疾保險時，應多加注意受保疾病清單及定義，以免日後因疾病定義不同而導致索償被拒。

多次賠償機制

部分危疾（如癌症或中風）有復發風險，因此部分的危疾保單提供多次賠償機制，確保受保人能在不同時期獲得保障。但不同保單的多次賠償機制都有所不同，購買時應特別留意，例如是否對單一疾病的賠償次數設有限制、「新病」或復發疾病的定義，以及兩次賠償之間的等候期等。

不保事項

每張保單都有不保事項，而常見的不保事項包括：

• 投保前已存在的疾病，或某些家族遺傳病
• 與愛滋病（AIDS）或濫用酒精或藥物引致的有關疾病
• 因戰爭或恐怖襲擊引起的疾病
• 危險運動或高風險工作導致的傷害

購買前，應仔細閱讀保單條款，確保了解哪些疾病或情況不受保障，避免日後發生索償問題。如有疑問，可向保險公司或專業顧問查詢，以確保保障符合需求。

健康狀況及病歷申報

保險合約是建基於「最高誠信」原則，保險公司需要確保受保人如實申報健康狀況，以進行公平核保。因此，投保時，受保人應誠實申報健康狀況，包括過往病歷及家族病史，以及近期健康檢查結果，讓保險公司評估風險，決定是否承保、釐定保費水平及設定合約條款。如果受保人刻意隱瞞或漏報健康狀況，保險公司日後是有權拒絕賠償，甚至取消保單，因此投保時切勿隱瞞任何健康問題。

索償流程及時限

危疾保險一般設有索償時限，通常要求受保人在確診後90日內提交索償申請，否則可能影響賠償。索償時一般需要提供主診醫生、醫院發出的診斷證明、病歷記錄、化驗報告、病理報告，以及個人身分證明等。不同保單的索償要求可能有所不同，保險公司可能會要求受保人遞交其他文件。為了避免影響賠償，受保人在投保前確保所需的索償流程及時限。

一般的危疾保險都設有等候期，因此，趁健康時盡早投保，可避免因等候期影響保障。。如想進一步了解危疾保險，或對投保細節有疑問，歡迎向 10Life 持牌保險顧問諮詢，獲取專業建議，為未來做好準備。

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本文最後更新日期：2025年4月8日