不少消費者,尤其是家中經濟之柱,都想透過保險轉介風險,獲到保障,倘若自己有何不幸時,家人的經濟狀況不致於大受打擊,﹙沒有儲存成分的﹚定期人壽給予受保人相當高的身故保障﹔但香港市場普遍傾向「有錢攞返」的產品,所以儲蓄型終身壽險大行其道。
儲蓄型終身壽險的產品定位亦有分別,有著重保障,有強調財富增值,消費者需認清個人需要及負擔能力,選擇適合自己的產品。如果家人依賴您的收入過活,您的存活對家人的生活質素有關鍵性影響,做好保障尤其重要。
10Life 會因應不同時期的身故賠償來計算評分﹔假設受保人於投保後的第1年、第10年、第20年、或第30年遭逢不幸時,受益人會得到的身故賠償額,相對於當時已繳付的保費,我們便可計算出身故賠償倍數。倍數越高,代表槓桿越大,賠得越多。
示例﹕假設某產品的身故賠償額為$800,000,假受保人的每年保費是$20,000,第10年的已繳保費是$200,000,那麼第10年的身故賠償倍數便是4倍 [= 800,000 ÷ (20,000 X 10)]。
按不同的供款年期,以下是10Life最新一期身故賠償首3位產品﹙見註1﹚﹕
- 因應供款期、身故賠償之時間,不同產品的身故賠償倍數有明顯差異,消費者應多作比較,並了解哪個階段﹙時期﹚的身故保障對自己更重要﹔
- 於投保初期,長供款期產品的身故賠償槓桿較﹙短供款期產品的﹚為高,但當供款期完畢後,兩者的槓桿差異便會收窄
由於文章篇幅有限,我們未能列出所有的產品排名,事實上,我們已分析了現市場上約200個儲蓄型壽險產品,大家可下載10Life app,於「產品解碼器」內,了解各大保險公司及其產品的身故賠償倍數。
當然,儲蓄型終身壽險產品亦包含回報,10Life app內已載有各產品的保證、及預期年化內在回報率﹙IRR﹚,供大家參考。如有任何疑問,可於app內「匿名問問題」,即時得到多個持牌顧問的意見。
備註﹕
1. 假設受保人為35歲男性,非吸煙人士﹔繳付保費年期分別為 1-3年、4-8年、9-12年、或15-30年﹔期間,準時年供保費,總保費共10萬美元﹔於保單有效期內,沒有提取任何保單貸款,亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息(如有)。
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com。