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專欄作者
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自願醫保計劃出台，不少市民或會認為VHIS有政府認證，便能放心隨便購買。不過，事實是否這樣？有什麼購買自願醫保前值得留意的地方？你是否知道「未知的已有疾病」條款要等幾年才能100%索償？又是否知道已有其他市場產品比起VHIS提供更高的先天性危疾保障？
自願醫保產品並非由政府推出
雖說自願醫保是政府旗下的一項政策，但不少人或誤會保險產品是由政府推出。其實，自願醫保只是由政府帶頭實施，如果保險公司旗下的保險產品合乎食物及衞生局所訂下的條件，並得到局方的批准，便可獲得「認證產品」的名稱。
由於保險產品的價格是由自由市場擬定，政府並無參與保費定價，而且保險公司亦可對投保人進行核保，因此政府也無法確保本身有病患的人必能投保。
自願醫保不代表入院後無需繳費 保障率隨時只有三十幾%
購買自願醫保後，不要以為你便可入住私家醫院後而無需繳費。自願醫保就如其他醫保一樣，採取實報實銷的機制，而且每一項費用均設索償上限，條款也與其他醫保一樣，均不保「非醫療所需」，以及「已知存在疾病」。
而且，我們發現目前自願醫保「標準計劃」的保障率較市面上一般產品為低，嚴重傷病的保障率更低至只有約30%，投保人隨時要自行支付大部分的入院開支。
詳情可按此
據了解，食物及衛生局會在計劃初期先為「標準計劃」作出認證，如希望有更廣泛的保障面，可留待較後時間，待有較多「靈活計劃」產品推出時才細心比較和投保。
扣稅未必真的很多
經常聽到自願醫保的扣稅額是$8,000，但別誤會投保人真的能節省$8,000稅款。$8,000是一個免稅額，實際能節省的稅款應是「最多 $8,000 x 邊際稅率」
立法會研究報告就明言：
稅務優惠的實際金額，取決於保單持有人的入息水平及保費。例如，以最高稅階的17%稅率繳付稅款的高收入人士而言，如購買價值8,000港元的自願醫保保單，每年可享有最高 1,360 港元的稅務優惠。然而，對於只須按 2%稅率繳付稅款的低收入人士，購買價值2,000港元的自願醫保保單，所得的稅務扣減金額可能只有40港元。
「未知的已有病症」難以定義 且要投保4年後才可獲100%保障
自願醫保的其中一項賣點是承保「未知的已有病症」，只要受保人患上的疾病病徵屬「不察覺亦理應不察覺」，即使患病時間發生在購買自願醫保前，亦可獲賠償。
不過「不察覺亦理應不察覺」的詮釋空間可以很大，例如，某人患上糖尿病而不自知，只是經常口渴，那麼，口渴病徵是否屬於「理應不察覺」？暫時無人得知。
而且，獲賠的賠償額在頭幾年會有所扣減：於投保第一年確診不獲賠償，第二年可獲 25%償款，第三年可獲 50%償款，第四年起可獲得全面保障﹙100% 償款﹚。讀者宜留意這個細節。
先天性疾病要8歲後出現才會保
目前大多數醫療保險不會保先天性疾病，但自願醫保將先天性疾病納入保障範圍。不過讀者宜留意相關細節，相關先天性疾病是要8歲後病發才會被納入承包範圍。雖然如此，有醫生指岀，大部分較嚴重的先天性疾病多於8歲前病發，認為未能有效保障先天患病的人士。該等疾病如心內膜墊缺損、唐氏綜合症，90%以上會於1歲前病發，而血類疾病如血友病、白血病亦多數於8歲前病發。
而且，我們發現市場已有少數醫療保險同樣有保先天性疾病，保障比起VHIS甚至更高，例如會承保自0歲起病發的先天性疾病。讀者宜留意及同時搜尋其他產品，衡量自己的需要。
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