【三保網上價錢比併】汽車保險保費可相差近1倍 第三者保險意思及墊底費詳解

本港法例規定在道路上駕駛汽車，車主都需要購買第三者責任保險（亦稱汽車保險）承保意外導致的第三者傷亡，否則即屬違法，可被判罰款及監禁。事實上，除這項法定責任外，普遍汽車保險都會保障對第三者財物損毀，包括汽車。由於第三者保險意思及保障範圍大同小異，很多人從來不會重視，但原來第三者保險保費價錢及墊底費（自負額）差異可以很大。

第三者保險的保費價錢會視乎汽車品牌、型號及車價，還有駕駛者的年齡及職業背景等因素去釐定，而不同汽車品牌及型號，還有司機年齡及背景，甚至是銷售渠道，其保費都各有不同。

今次10Life以一輛較普及的家庭汽車2018年生產的本田Stepwgn作例子（汽缸容量1,499c.c.），投保的主要司機符合以下條件：

• 35歲，職業為文員
• 有10年駕駛經驗
• 過去3年沒有索償
• 無索償折扣NCB 60%
• 過去5年沒有違反交通事故紀錄

然後再向不同網上平台作出報價，比較市場上的第三者保險價錢。

汽車保險設有財物自負額，即保單持有人索償時需要自行承擔的「第三者保險墊底費」，意思是當主要司機索償財物損失時，要先承擔基本自負額；若汽車被借予他人駕駛時發生意外，視乎其他駕駛者的歲數、駕駛執照年期，會再衍生額外的財物自負額。對於投保時沒有記名的司機，部分保險公司又會再加。

一般而言，若車主願意承擔較高財物自負額，保費會較低，反之亦然。因此車主在考慮不同汽車保險時，除了比較保費高低外，也需審慎考慮財物自負額。

以保費最便宜的立僑保險為例，由主要司機駕駛時所產生的第三者財產自負額與其他保險公司的產品相若，但若果比較由其他司機駕駛時所產生的第三者財產自負額，則有較明顯分野。當汽車借予年輕司機（即25歲以下的駕駛者）或經驗不足司機（即考獲駕駛執照不足兩年的駕駛者）的自負額高達25,000元，與安聯的計劃同為一眾產品中最高。如有需要將汽車借予年輕或經驗不足司機的車主，值得留意一下。

另外，我們也發現同一類自負額於不同計劃中有明顯差異。以年輕司機及經驗不足司機的財物自負額為例，最高可達25,000元，與最低的10,000元，兩者足足相差了2.5倍。

值得留意的是，財物自負額是可以累積計算，更反映不同自負額高低的重要性。假設由上述立橋保險承保的汽車被借予他人駕駛時發生交通意外，實際須賠償100,000港元，該名駕駛司機未滿25歲，駕駛經驗少於2年，亦未在保單登記，面對第三者財物損失，受保人需承擔的財物自負額可達63,000港元。所以，如果汽車常借予他人、或由幾名家庭成員共用，投保時就要留意他人駕駛時的自負額。
 

表二：不同情況的第三者財物自負額

（以立橋保險報價為例子）  

最後，不單是保險公司的汽車保險保費本身有差異，同一份汽車保險於不同網上報價平台也可以有一定分別。而在不同地方購買汽車保險，日後的索償跟進也有分別。若直接向保險公司投保，受保人須直接聯繫保險公司處理索償，如經網上報價平台購買，保險經紀一般可協助跟進。

思考買第三者保險，意味著準車主在投保前除了宜貨比三家，也要留意條款細項，例如部分第三者保險計劃價錢較低但墊底費卻比較高昂，以及哪些項目屬於附加保障等，以免發生意外時因小失大。

註：本文最後更新日期2024年10月17日。