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專欄作者
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醫療保險加價，究竟加幅有幾多，加得有幾密呢？一直以來，市場都欠缺數據。10Life用了3年時間，收集了市場多個醫保的保費資料，分析了8大大眾醫療保險產品的保費加幅，若受保人由45歲至47歲，兩年間保費最多可升23.4%。本研究的產品包括﹕友邦 AIA、安盛 AXA、保柏 Bupa、信諾 Cigna、富衛 FWD、宏利 Manulife、保誠 Prudential及永明 Sunlife的大眾醫保普通房（大房）計劃連附加醫療保障（見註1）。
假設受保人為非吸煙男性，於2017年是45歲，到2019年是47歲，我們以相應年齡、於此兩年的9月份之保費作同期比較。研究發現，8個熱門的大眾醫保大房計劃，兩年間平均加價16.7%，當中宏利守護一生（普通）附加額外醫療保障的加幅最多，達23.4%，而永明貼心醫療保 1 +自選額外保障的加幅最低，僅4.8%。
導致醫療保險加價有兩大成因﹕年齡增長及醫療通脹。一般而言，隨著年齡增長，受保人索償的風險提高，保費亦隨之上升。此外，醫療價格上升、醫療技術進步、衍生更多治療及藥物，亦引致更多索償個案，形成醫療通脹。我們嘗試拆開年齡及醫療通脹兩大因素的升幅（見註2）。從下圖看，由45歲至47歲，年齡增長致保價平均加幅約9.2%，而此兩年間的醫療通脹率平均約6.8%。
消費者自然不期望加價，但面對醫療通脹的壓力，保險公司難以不加價，所以，消費者需同時留意醫療保險產品的保額有沒有相應提高，追得上醫療通脹，否則，產品對消費者的醫療保障會逐漸減弱。雖然宏利守護一生（普通）附加額外醫療保障的保費加幅高，但產品於多個項目的賠償上限亦有顯著提高。
當消費者投保醫療保險時，通常只考慮投保當時的保費，但由於醫療保險加價幅度高於一般消費通脹，若大家希望一直買醫療保險到老，就要留意醫療通脹對保費的長遠影響。假設A先生今年2019年是35歲，醫療保險的保費是$4,000（而今年65歲的保費是$12,000），基於醫療通脹加幅每年約2.5%至5.4%（見註3），以此加幅推算，30年後，A先生65歲時，估計保費可達$25,000至$58,921。所以，即使您今日負擔得起，亦要考慮將來的負擔能力！
至於醫療保險的保障，單比較個別賠償上限亦難以讓大家知道醫保賠到幾多，所以，10Life諮詢專科醫生多個傷病個案的醫療開支，計算出癌症、通波仔、前十字韌帶手術、照腸鏡胃鏡等情況的預計保障率，可瀏覽10Life的《產品解碼器》。
如大家對醫療保險有任何問題，如保單詳細保障、個別歲數的保費、自身健康狀況與核保等，可於10Life網站《匿名問問題》，即時得到多個持牌顧問的回覆。
註﹕
- 本研究所比較之大眾醫療保險產品（普通房計劃連附加醫療保障，Supplementary Major Medical，簡稱 SMM）包括﹕友邦特級「健康之寶」醫療保障計劃2 + 額外醫療保障；安盛真智醫療+額外醫療附加保障 - 標準；保柏互通保額醫療住院及手術保障+附加醫療保障；信諾自選醫療保+ 額外醫療保障； 富衛暖懷醫療+自選醫療增值保障(標準)；宏利守護一生 - 普通 - 附加額外醫療保障；保誠終身保醫療計劃+附加額外醫療；永明貼心醫療保 1 +自選額外保障
計算年齡增長及醫療通脹導致醫療保險加價的幅度﹕
年齡增長（％）﹕2017年47歲保費 ¸ 2017年45歲保費 X 100%
醫療通脹（％）﹕2019年47歲保費 ¸ 2017年47歲保費 X 100%
- 根據上圖表2，8個大眾醫保產品於2年間醫療通脹加幅介乎5%至11.2%，即每年加幅約2.5%至5.4%。
- 上述研究只限於大眾醫療保險的主要產品，但是，醫療保險產品有不同的定位，例如，高端醫療保險產品並不包含於此研究內，其索償情況有異，亦可導致不同程度的保費加幅。
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