自願醫保比現時的大眾醫保更好嗎？﹙比較外科手術費之賠償﹚

政府公布自願醫保計劃細節，預料平均保費約4,800元，相比大眾醫保，政府認可的自願醫保有沒有吸引力、能否提升醫保產品的水平呢？我們以保費及外科手術費之保障，將自願醫保中的「標準計劃」，及現時市場上的大眾醫保的基本計劃﹙Basic Plan，見註1﹚作比較。

外科手術費之保障

我們會以常見的、不同程度的外科手術費的賠償限額來比較，包括割痔瘡、日間中心進行腸鏡或胃鏡檢查 、及通波仔手術。若於公立醫院進行這些手術，病人有可能需長時間輪候。

• 於日間中心進行腸鏡或胃鏡檢查﹙其中之一﹚﹕自願醫保視之為小型手術，賠償限額是$5,000，此保額屬於市場水平的中游位置。大眾醫保市場上不乏高於$5,000保額的產品。
   
• 割痔瘡手術﹕自願醫保將界定為中型手術，賠償限額為$12,500，此保額高於市場上多數的大眾醫保產品。
   
• 通波仔手術﹕自願醫保定義為大型手術，賠償限額為$25,000，此保額僅屬市場上的中間水平。
   
• 注意﹕不同產品的手術分類皆不盡相同。舉例，對於同一手術A，自願醫保將手術A定義為大型手術，但其他大眾醫保產品可能將手術A介定為其他類別的手術，保額百分比並不相同。
   

保費

政府公布的自願醫保平均保費預計為$4,800，但是醫療保險產品是按年齡收費，消費者需留意受保年齡的保費，方可比較。根據傳媒資料，按年齡組別劃分，24歲前投保自願醫保，每年保費約$2,400；40至44歲受保人的保費預計升至$4,600；60至64歲受保人預期保費達$10,200﹙見註2﹚。我們亦會以對應年齡組別的大眾醫保的年保費﹙見註3﹚來作比較。

• 於上述各個年齡組別，自選醫保的預計保費均遠高於市場上大眾醫保的年保費﹙平均﹚，尤其40至44歲之年齡組別。 
   
• 根據上述數個手術的賠償額，Cigna信諾自選醫療保、Manulife守護一生、Zurich智樂人生，與自願醫保的賠償限額相近，但這幾個大眾醫療計劃明顯地平過自願醫保﹙於上述年齡組別﹚。
   

總括來說，於上述常見的外科手術中，自願醫保的賠償限額與現在的市場平均相若，僅割痔瘡的賠償限額較有優勢，但其預計保費卻大幅上升，比市場平均高出30%以上。當然，衡量一個醫保產品時，要注意的保障項目很多，往後，10Life將以更多不同角度，去分析自願醫保計劃，請密切留意。

如大家對於不同醫療保險產品有疑問，可於10Life app內「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的意見。

註﹕

1. 上述大眾醫保產品均為「基本計劃」，沒有額外醫療保障，受保病房類別為普通房、全球保障。
    
2. 自願醫保的預計保費資料來自文匯報《自願醫保均費4800》。
    
3. 上述大眾醫保產品的保費，乃18至23歲的平均保費、40至44歲的平均保費、60至64歲的平均保費，並假設受保人是男性，非吸煙。