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專欄作者
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新型冠狀病毒肺炎疫情擴散，不少已計劃外遊的香港消費者，亦打算取消旅程。如果買了旅遊保險，保險公司又會否賠償取消行程的損失呢？當衝量旅遊保險的賠償時，大家要考慮取消行程的原因、投保時間、外旅目的地、保單的不保事項，以及保險公司對事件的特別通告﹙如有﹚。今次10Life深入分析多個旅遊保單的條款，以解開大家對取消行程的疑惑。
一般「取消行程」索償的條件
所謂「取消行程」保障，原意是賠償因行程取消導致的金錢損失，主要是預付的交通、住宿費用，而這些費用必須是無法退回的。所以，如果航空公司、酒店肯退錢，即使取消行程令您不開心，但這並不是可索償的條件。
而對於取消行程，旅遊保險的條款會列明哪些取消行程的原因受保，例如﹕
1) 出發前或患上嚴重疾病/損傷；
2) 出發前香港居所因火災、水浸或盜竊而嚴重損毀；
3) 出發前需履行陪審員責任、按規定接受強制隔離；
4) 出發前旅行目的地，發生不可預見的事故，如暴亂、天災、恐怖活動、傳染病等。
因應每張旅遊保單條款，上述原因當中的具體內容亦有所不同，舉例，僅部分保單保障不可預見的「傳染病」導致的取消行程﹕
| 旅遊保險對因「傳染病」導致的「取消行程」的保障（依照保單條款） | |||
| 條款將「傳染病」列為受保原因 | 條款沒有將「傳染病」列為受保原因 | ||
| 友邦 AIA | 智遊保 | 安聯 Allianz Travel | 安聯旅遊保險 |
| AIG | 旅遊智易保 | 安盛 AXA | 「卓越」優遊樂 |
| 藍十字 Blue Cross | Travel Smart 智在遊 | 匯豐 HSBC - 安盛 AXA | 旅遊萬全保 |
| 中銀集團保險 | 環宇智選旅遊保障計劃 （附加 升級保障） | 恆生- 昆士蘭保險 | 旅遊綜合保障計劃 |
| 富衛 FWD | 旅遊保險A計劃 | MSIG | iTravel Plus (單次旅程) |
| Starr | 卓悅遊 | ||
| 蘇黎世 Zurich | 「易起行」旅遊保險計劃 | ||
當大家了解「取消行程」受保的指定原因，就要注意保單的不保事項。另外，由於新冠肺炎疫症持續，已有幾間保險公司發出新冠肺炎的特別通告，例如，蘇黎世、中銀集團保險、AIG、MSIG、Starr及Allied World等（截至2020年2月5日），預料其他保險公司亦可能陸續發出通告。 這些通告針對新冠肺炎，並更改條款、或加入更多的不保事項，以限制保障，有關限制應由通告發出起計生效。
現在，我們再嘗試從保單條款，分析以下處境造成的「行程取消」，獲得賠償的機會。
個案1: 因受「強制隔離」而「取消行程」
如果因懷疑染上新型冠狀病毒，被迫留港隔離。多數旅遊保險都接受強制隔離為取消行程的原因（少數旅遊保險除外）。但，大家亦要留意保險公司有否發出通告，如有，當中是否對新型冠狀病毒導致的強制隔離，作出任何限制，如有，再判斷自己投保的時間是否獲賠。
個案2: 因怕感染傳染病而「取消行程」
如果已預訂了機票及酒店，現在因怕感染，不想出發。因個人因素而取消行程，並不是上述保單列明的原因，保險公司不會賠償。
個案3﹕因目的地發生傳染病而「取消行程」
部分旅遊保險承保因目的地發生不可預見的傳染病所引致的取消行程。當解讀條款時，首先，大家亦要留意「傳染病」的定義，如「任何被世界衛生組織宣佈由人傳人感染及已在有關當地人口中廣泛傳播的傳染病」（見註1），並且注意保單的不保事項。
如果符合條件，就再看投保時間，分析事件是否「不可預見」。就著新型肺災事件，世界衛生組織（World Health Organization, WHO）已於2020年1月期間宣布「新型冠狀病毒」為「傳染病」、隨後保險公司陸續發出特別通告，若大家之後才投保，並打算前往中國大陸旅行，就有可能被保險公司形容為「已知事故」，不會得到賠償。
如果，現在打算取消前往外國行程，如日本、泰國、台灣，（並假設投保時當地未廣泛擴散新型肺炎），就要留意保險公司的特別通告，有沒有就著新型肺炎的限制，延申到其他國家，再作判斷。
旅遊保險越早買越好
現在，透過旅遊保險得到新型肺炎的保障越來越困難，因為陸續有保險公司針對武漢疫情發出特別通告，令往後投保者的保障受到限制，所以，常言道旅遊保險越早買越好亦有道理。不過，當以後投保時，大家亦要了解哪些指定情況下才受保，不能亂買。
如大家仍打算外遊，又未買旅遊保險，投保前，就要瀏覽保險公司的最新消息（如有）、甚至向保險公司查詢。由於旅遊保險十分複雜，如閣下有任何問題，大家亦可於10Life網站或App內「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的回覆。
註
1﹕有關保險公司旅遊保險對「傳染病」的定義，可參考蘇黎世「易起行」、友邦「智遊保」、及中銀集團保險「環宇智選旅遊保障計劃」
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