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某日收到朋友的來電﹕「我將會做手術,未買醫療保險,現在想買,不知如何比較?」
「但是,您現在已經知道自己有病,即使買了醫療保險,亦不能賠償是次手術。」我這麼一說,朋友心情一沉……
投保醫療保險,當然不希望有買無賠、索償時困難重重,所以,我們需要了解兩個重要的概念﹕第一,已存在疾病,及第二,等候期。
「但是,您現在已經知道自己有病,即使買了醫療保險,亦不能賠償是次手術。」我這麼一說,朋友心情一沉……
投保醫療保險,當然不希望有買無賠、索償時困難重重,所以,我們需要了解兩個重要的概念﹕第一,已存在疾病,及第二,等候期。
不保已存在疾病
市場上的醫療保險,皆不保投保前已存在的疾病,言下之意,投保前已被確診、有明顯病徵、或接受相關的醫療建議或治療,皆無保障。就著上述個案,朋友顯然知道自己有病才想買保險,保險公司即使接受他投保,亦不會賠償是次手術。隨帶一提,即將推出的自願醫保,要求保險公司承保「未知的已有病症」 ,大家可以拭目以待。
等候期後,保障至生效
假設你身體狀況良好,沒有已存在疾病,買了醫療保險,湊巧即刻需要入院,保險公司又會不會賠償呢?消費者需留意,醫療保險的等候期,於等候期內患病入院,保險公司不會賠償,等候期過後,保障才生效。
- 有些產品會表明,如果受保人因為意外入院,保單生效後便即時有保障,所以,等候期是0日。
- 但對於一般疾病,多數醫療保險產品均有等候期,一般是30日,只有少數產品的等候期是0日。
- 至於個別疾病,有些保險公司會要求﹙比30日﹚更長的等候期,例如﹕
-
- 癌症﹕安盛真智醫療的等候期為60日、永明貼心醫療保的等候期為120日
- 扁桃腺、腺樣增殖體、疝氣或女性生殖器官疾病﹕友邦、安盛、富通、永明的大眾醫療產品的等候期是120日
- 愛滋病(AIDS)或受人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染﹕多數產品均當作不保項目,少數承保的產品設等候期,為2至5年
以下是多個大眾醫療保險產品的等候期之比較﹕
過左等候期,Claim錢無難度?
一般而言,投保後短期內入院,索償時可能有點困難,因為保險公司有理由懷疑這是已存在疾病,可能需時調查,理賠程序或會較長。舉例,受保人於保單首年便提出癌症治療索償,保險公司很可能會嚴謹地調查,受保人有沒有誤報、漏報、或隱瞞健康狀況,若發現受保人有違最高誠信原則,保險公司便會拒絕賠償。
最後,我們想提醒讀者,於投保期間,填寫健康申報表時,必須如實匯報,避免日後索償時出現麻煩。
如閣下對大眾醫療保險產品有興趣,可以瀏覽網站內的《產品解碼比較》,查看更多產品的分析。
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