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【自願醫保VHIS】3大保險公司醫療保險受保人 轉唔轉VHIS「標準計劃」好？
自願醫保即將推出，現已持有醫療保險的人士，是否應轉至自願醫保「標準計劃」？我們揀選了友邦、保誠、宏利推出的熱門醫療保險﹙住院保障﹚產品，與自願醫保「標準計劃」比較，計算在多個傷病情況下的保障率，預計「Claim 到幾多」，受保人需要自行負擔的費用，供讀者參考。是否轉移至「標準計劃」，大家應考慮是否符合自己的需要。
我們向專科醫生了解多個傷病情況的預計醫療開支，再與醫療保險的賠償額比較，計算出醫保的「保障率」﹙見註2﹚。
醫療項目（見註3） | 估計醫療開支 (2018年) |
| 腸鏡檢查 (日間治療) | HK$18,100 |
| 前十字韌帶手術 | HK$106,900 |
| 心臟病通波仔 | HK$150,700 |
| 結腸癌手術+化療 | HK$370,800 |
友邦 特級「健康之寶」醫療保障計劃2 + 額外醫療保障
AIA - Super Good Health 2 + Supp Major Medical
傷病個案（見註3） | 估計醫療開支 | 醫療保險﹕ 預計保障率 及 自付額 | |
友邦 AIA 特級「健康之寶」醫療保障計劃2 + 額外醫療保障 | VHIS自願醫保 「標準計劃」 | ||
腸鏡檢查（日間治療） | $18,100 | 62% 自付$6,817 | 78% 自付$3,940 |
| 前十字韌帶手術 | $106,900 | 82% 自付$19,810 | 59% 自付$44,310 |
| 心臟病通波仔 | $150,700 | 79% 自付$31,935 | 35% 自付$97,630 |
| 結腸癌手術+化療 | $370,800 | 53% 自付$175,742 | 60% 自付$149,280 |
平均保費 (每年) | 約$4,609 男/ $6,959女 (40-44歲) 約$11,796男/ $10,828女 (60-64歲) | 預計$4,600 (40-44歲) 預計$10,200 (60-64歲) (見註1) | |
英國保誠 終身保醫療計劃+附加額外醫療
Prudential - PRUmed Lifelong care plan+ Supp Major Medical
傷病個案 (見註3) | 估計醫療開支 | 醫療保險﹕ 預計保障率 及 自付額 | |
英國保誠 Prudential 終身保醫療計劃 + 額外醫療保障 | VHIS自願醫保 「標準計劃」 | ||
腸鏡檢查 （日間治療） | $18,100 | 95% 自付$832 | 78% 自付$3,940 |
| 前十字韌帶手術 | $106,900 | 87% 自付$14,460 | 59% 自付$44,310 |
| 心臟病通波仔 | $150,700 | 85% 自付$22,820 | 35% 自付$97,630 |
| 結腸癌手術+化療 | $370,800 | 43% 自付$209,800 | 60% 自付$149,280 |
平均保費 (每年) | 約$4,258男/ $5,623女 (40-44歲) 約$11,693男/ $10,891女 (60-64歲) | 預計$4,600 (40-44歲) 預計$10,200 (60-64歲) (見註1) | |
宏利 守護一生 -基礎-附加特級額外醫療保障
Manulife - ManuGuard - Essential + Supp Major Medical Plus
傷病個案 (見註3) | 估計醫療開支 | 醫療保險﹕ 預計保障率 及 自付額 | |
宏利 Manulife 守護一生-基礎 + 附加特級額外醫療保障 | VHIS自願醫保 「標準計劃」 | ||
腸鏡檢查 （日間治療） | $18,100 | 67% 自付$5,974 | 78% 自付$3,940 |
| 前十字韌帶手術 | $106,900 | 85% 自付$16,220 | 59% 自付$44,310 |
| 心臟病通波仔 | $150,700 | 83% 自付$25,588 | 35% 自付$97,630 |
| 結腸癌手術+化療 | $370,800 | 53% 自付$172,800 | 60% 自付$149,280 |
平均保費 (每年) | 約$3,445 男/約$4,793 女 (40-44歲) 約$8,159 男/約$7,751女 (60-64歲) | 預計$4,600 (40-44歲) 預計$10,200 (60-64歲) (見註1) | |
總結
上述友邦、保誠、宏利的醫療保險，及自願醫保「標準計劃」，於多個傷病情況的預計保障率及自付額如下：
整體上三大保險公司的產品，在部分常見手術的保障，比自願醫保「標準計劃」更高，但就癌症手術及治療的保障，則略低於自願醫保「標準計劃」。事實上，「標準計劃」僅符合政府所訂立的醫保最低的要求，部分醫險公司亦會在此基礎上，推出保障更佳的自願醫保「靈活計劃」，詳情有待公報。所以，消費者不妨留待有更多自願醫保「靈活計劃」推出後，才一併比較與考慮，選擇合適自己的產品。
要詳細比較以上三個產品，可使用這個連結，前往《產品解碼》比較頁面
除了上述3個產品外，10Life亦比較了香港市場數十種大眾醫療保險產品，詳見10Life 網站內的《產品解碼》
以上產品保費以及保障率資料截至2019年第1季
10Life以不同途徑搜集保險產品的公開資料，並透過假設及數學運算，得出以上資料，僅供一般性的教育及參考用途，並不構成任何購買保險產品的建議。10Life不會就資料來源的準確性、完整性及適時性所引致的任何索償及/或損失負上任何責任。用戶購買任何保險產品前，應與持牌保險顧問諮詢適合自己的保險方案。
註﹕
1. 自願醫保保費資料取自《香港電台》「自願醫保標準計劃平均保費每年約4800元」01-03-2018
2. 10Life以多個不同程度的傷病情況來計算保障率，按此連結了解詳細的計算方法
3. 以上所有傷病個案必須符合醫療所需的準則。
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