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儲蓄保險3個月保證年利率10% 遠勝銀行存款利率
香港銀行存款利率低迷，短期儲蓄保險成為絕佳替代品。不過大部份同類型產品年期長達3年至8年，提早退保將承受損失。有保險公司推出靈活退保短期儲蓄保險 （美金）產品，毋須因早期退保而被罰，回報亦遠高於銀行存款利率。
主打網上保險的Blue近期推出WeSave定息儲蓄保S3（迷你版），優惠期內（需輸入優惠碼：10LIFES3M）可以提早退保，一次過提取本金及保證回報，而不收取任何費用。繳付整付保費後，產品利息以每日複式計算，3個月後退保保證年利率10%，1年退保保證年利率3.9%，詳情如下：
以保單首3個月計，可獲保證年利率10%，此為首個保單年度保證年利率2%，加上保單首3個月的額外保證奬賞年利率8%而得出。惟保單若於生效日後3個月內終止，此額外保證奬賞年利率將不適用。
以1年期計，由於首3個月獲得保證年利率10%，而餘下9個月仍有保證年利率2%，所以首個年度保證年利率約為3.9%。
由第2年開始至第5年，保證年利率分別為2%、2.25%、2.5%、2.8%。以5年期計算，此產品5年保證平均年利率為2.69%。
10Life比較坊間3個月期銀行存款利率，例如天星銀行年利率為5%，但只適用於首2萬港元；工銀亞洲年利率3%，只適用於最多5萬港元；其他存款門檻較寬鬆的銀行存款，年利率則普遍低於1%。
圖表1：WeSave定息儲蓄保S3（迷你版）與銀行定期存款比較（2021年9月）
| 銀行/產品 | 3個月期年利率 | 條款 | |||||
| Blue | WeSave定息儲蓄保S3 (迷你版) | 10% | 保費200美元至3,999美元 每人最多限買3份 靈活退保 | |||||
| 天星銀行 | 5% | 須為新客戶 優惠只適用於首2萬港元 | |||||
| 工銀亞洲 | 3% | 須為網上開戶新客戶 最高存款額5萬港元 | |||||
| 匯立銀行 | 0.70% | 須參與其 「Go Save」 定期存款 | |||||
| 建行亞洲 | 0.65% | 須親身到分行辦理 「港元新資金優惠」 | |||||
| 花旗銀行 | 0.50% | 須全新私人客戶或Citigold合資格客戶 並須同時申請指定綜合財富管理服務 | |||||
| 資料來源：Blue及Moneyhero資訊，上述所有產品均受優惠及其他條款約束 | |||||||
事實上，同類型短期儲蓄保險（美金）產品過早退保，投保人將承受虧損。以BOC Life中銀人壽目標三年網上儲蓄保險計劃為例，首年退保內部回報率為-17.74%；WeSave定息儲蓄保S3（迷你版）首年退保回報率則為3.9%，根據10Life保險解碼器在眾多短期儲蓄保險（美金）產品中排名最高。
圖表2：供款期一年或預繳短期儲蓄保險（美金）比較（2021年9月）
| 短期儲蓄保險 （美金）產品 | 保單期 | 最低全期供款 | 最高全期供款 | 1年保證內部回報率 (IRR) | |||
| Blue | WeSave定息儲蓄保S3 (迷你版) | 5年 | 200美元 | 3,999美元 | 3.9% | |||
| Blue | WeSave定期儲蓄保S3 | 5年 | 4,000美元 | 250,000美元 | 2% | |||
| 立橋人壽 | Well Link Life 喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃 | 8年 | 2,500美元 | 250,000美元 | -3.46% | |||
| 萬通保險 | YF Life 保證回報儲蓄計劃 | 5年 | 10,000美元 | 2,500,000美元 | -5.84% | |||
| 中銀人壽 | BOC Life 目標三年網上儲蓄保險計劃 | 3年 | 5,000美元 | 125,000美元 | -17.74% | |||
| 註： 1.保險公司有權更改優惠，而毋須另行通知。讀者投保前應向保險公司了解優惠詳情（如有）。 2. 以上資料更新至 2021年9月2日，僅供參考，絕非投資建議。 | |||||||
投保人最多買3份保單 共11,997美元
與其他保費額較大的同類產品不同，WeSave定息儲蓄保S3（迷你版）主打細額保費，最低及最高保費分別為200美元（1,560港元）及3,999美元（31,192港元）。然而，每名合資格申請人可投保並最多使用此優惠3次，即投保總額最高為11,997美元（93,577港元）。
假設投保人先後分3次投保，整付保費總額為11,997美元，若果3個月後退保，保證派息約為300美元（2,340港元）；若果1年後才退保，保證派息約為469美元（3,658港元）。
值得注意的是，這款產品不是銀行存款，不受存款保障計劃保障，而所有投保人需要承受保險公司的信貸風險。最後，大家不妨瀏覽10Life保險解碼器，比較短期儲蓄保險產品 ：
- 比較短期儲蓄保險 (美金)
- 比較短期儲蓄保險 (人民幣)
- 比較短期儲蓄保險 (港幣)
註：
- 根據保險公司網頁，上述優惠只適用於推廣期內首1,000份合資格申請，優惠截至今年底止；
- 上述數據尚未包括保監局所收取之保費徵費；
- 滙率假設為1美元兌7.8港元；
- 資料以銀行及保險公司為準，上述只是產品比較，不構成銷售建議。
免責聲明
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所顯示保費資料尚未包括保險業監管局收取的保費徵費，並均四捨五入至港元個位數。
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