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35歲男：普通房與半私家房年保費相差不足一千元
65歲男：半私家房年保費高達逾5萬元
受保人可因應醫療預算選擇病房計劃
【自願醫保】 普通房vs半私家房計劃點揀好？ （附7間保險公司保費比較）
本港公立醫院輪候時間長，除了急症室動輒要排數小時外，部分非緊急個案輪候覆診的時間甚至以年計，所以不少人都會投保醫療保險，萬一患病，也可入院私家醫院，盡快接受治療。在眾多醫療保險中，不少人會優先考慮自願醫保，取其可扣稅同時建立保障，若果預算有限，一般人會選擇入門級別的普通房、或中間級別的半私家房計劃。今次10Life揀選了7間保險公司、較熱門的自願醫保計劃，比較普通房（俗稱大房）及半私家房計劃的保費，幫大家做個精明消費者。
35歲男：普通房與半私家房年保費相差不足一千元
表1：普通房與半私家房自願醫保保費比較
假設投保人為35歲男性，保障地區為亞洲或大中華，最接近$20,000的自付費
保險公司/產品 | 普通房 | 半私家房 | 保費差異 | 基本計劃賠償上限 | 自付費 |
| AXA 安盛 AXA 安盛智尊守慧醫療保障（標準）^ | $5,286 | N/A | 15.3% | $5,000,000 | $20,000 |
| AXA 安盛 AXA 安盛智尊守慧醫療保障（卓越） | N/A | $6,094 | $25,000,000 | ||
| 藍十字保險 藍十字「愛自己」自願醫保計劃 | $4,666 | N/A | 44.7% | $6,000,000 | $20,000 |
| 藍十字保險 藍十字尊悅自願醫保計劃 | N/A | $6,750 | $10,000,000 | ||
| 保柏 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（精選） | $5,123 | N/A | --* | $5,000,000 | $15,000 |
| 保柏 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選） | N/A | $8,805 | $25,000,000 | $12,000 | |
| 信諾環球 信諾自願醫保系列－靈活計劃（優越） | $5,163 | N/A | 36.5% | $5,000,000 | $15,000 |
| 信諾環球 信諾自願醫保系列－靈活計劃（優越） | N/A | $7,047 | $30,000,000 | ||
| 富衛 倍衛您醫療計劃 | $5,230 | N/A | 14.0% | $8,000,000 |
$16,000 |
| 富衛 尊衛您 （寰譽版）醫療計劃（標準） | N/A | $5,961 | $11,000,000 | ||
| 宏利 宏利晉悅自願醫保靈活計劃（智選） | $4,848 | N/A | 26.0% | $5,000,000 | $22,800 |
| 宏利 宏利晉悅自願醫保靈活計劃（精選） | N/A | $6,109 | $12,000,000 | ||
| Sun Life 永明 永明港無憂醫療保^ | $4,376 | N/A | 39.2% | $5,000,000 | $20,000 |
| Sun Life 永明 永明港卓越醫療保^ | N/A | $6,090 | $10,000,000 | ||
| 註： 1. 按保險公司英文名稱首個英文字母排序 2.保費未有計及任何折扣優惠 *由於自付費不同，因此未能直接比較保費差異 ^此產品保障地區為大中華，其餘產品保障地區為亞洲 | |||||
根據表1數據，假設投保人為35歲男性，揀選自付費約2萬港元的自願醫保計劃，普通房級別的保費介乎4,376元至5,286元，半私家房的保費則要5,961至8,805元。若比較同一間保險公司，兩種房型的計劃保費相差介乎14%至44.7%。用實際金額來看，由於投保人相對年輕，因此表1中，保費最高的半私家房計劃每年保費只是不足9000元。不過，即使同一產品，半私家房的保單年度賠償上限都高於普通房。
65歲男：半私家房年保費高達逾5萬元
表2：普通房與半私家房自願醫保保費比較
假設投保人為65歲男性，保障地區為亞洲或大中華，最接近$20,000的自付負
保險公司/產品 | 普通房 | 半私家房 | 保費差異 | 基本計劃賠償上限 | 自付費 |
| AXA 安盛 AXA 安盛智尊守慧醫療保障（標準）^ | $22,119 | N/A | 19.1% | $5,000,000 | $20,000 |
| AXA 安盛 AXA 安盛智尊守慧醫療保障（卓越） | N/A | $26,337 | $25,000,000 | ||
| 藍十字保險 藍十字「愛自己」自願醫保計劃 | $18,068 | N/A | 44.7% | $6,000,000 | $20,000 |
| 藍十字保險 藍十字尊悅自願醫保計劃 | N/A | $26,139 | $10,000,000 | ||
| 保柏 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（精選） | 28,925 | N/A | --* | $5,000,000 | $15,000 |
| 保柏 Bupa Hero 非凡自願醫保計劃（智選） | N/A | $54,714 | $25,000,000 | $12,000 | |
| 信諾環球 信諾自願醫保系列－靈活計劃（優越） | $23,444 | N/A | 40.6% | $5,000,000 | $15,000 |
| 信諾環球 信諾自願醫保系列－靈活計劃（優越） | N/A | $32,960 | $30,000,000 | ||
| 富衛 倍衛您醫療計劃 | $23,516 | N/A | 11.6% | $8,000,000 | $16,000 |
| 富衛 尊衛您 （寰譽版）醫療計劃（標準） | N/A | $26,249 | $11,000,000 | ||
| 宏利 宏利晉悅自願醫保靈活計劃（智選） | $20,125 | N/A | 26.6% | $5,000,000 | $22,800 |
| 宏利 宏利晉悅自願醫保靈活計劃（精選） | N/A | $25,475 | $12,000,000 | ||
| Sun Life 永明 永明港無憂醫療保^ | $18,571 | N/A | 25% | $5,000,000 | $20,000 |
| Sun Life 永明 永明港卓越醫療保^ | N/A | $23,213 | $10,000,000 | ||
| 註： 1. 按保險公司英文名稱首個英文字母排序 2.保費未有計及任何折扣優惠 *由於自付費不同，因此未能直接比較保費差異 ^此產品保障地區為大中華，其餘產品保障地區為亞洲 | |||||
不過，當踏入退休年齡，患病機會上升，保費亦會增加。表2 顯示，假設65歲男性投保自願醫保計劃，普通房每年保費介乎18,068元至28,925元；半私家病房的保費亦升至23,213元至54,714元。以同一公司比較，兩者保費差距介乎11.6%至44.7%，相對35歲時，兩者保費差距未見明顯擴闊。
對於不少投保人，年青時有收入，考慮到普通房及半私家房的實際保費差距不大，在負擔得到的情況下，會選擇半私家計劃，並以墊底費來換取較低的保費，獲得較好的保障，入院時可使用私隱度較高的半私家病房。但年老退休後，沒有固定收入，保費的負擔自然不容忽視，有些客戶亦不介意「消費降級」，以減低保費負擔。其實，部分醫保計劃容許客戶降級、或增加自付費來降低保費。所謂降級，就是由半私家房降至普通房，但需留意，降級通常僅適用於相同產品。若有疑問，應先諮詢專業意見。
受保人可因應醫療預算選擇病房計劃
事實上，私家醫院普通房與半私家房的分別，不是只關乎每間病房有多少個床位、住多少個病人，更會影響實際醫藥費，因為即使接受同樣治療或檢查，入住病房級別越高，手術室費、物理治療費、藥費等亦會越高。
普通房計劃的受保人若因個人意願，例如想獲取更多私人空間而入住半私家病房，需有心理準備醫保，賠償可能未夠完全補貼醫療開支。因為部分保險公司在計算賠償金額時會加入保額調整因子 （Adjustment Factor），令保額打折扣。舉例來說，假設普通房保額10萬元，若受保人升級入住半私家房，相關調整因子為50%，即受保人只能獲得5萬元賠償。反觀，半私家房計劃的受保人若選擇入住普通房，部分醫保計劃會提供現金保障。
除了醫保價錢、賠償限額，本身有沒有公司團體醫療保險、醫療通脹等也應納入考慮因素。如果想了解自願醫保計劃，歡迎聯絡10Life的保險顧問，找出適合自己的醫保產品。
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本文最後更新日期：2024年11月27日
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