【醫療保險】可唔可以Claim 兩次？索償程序是什麼？

隨著醫療費用不斷上漲，擁有充分的醫療保障變得愈來愈重要。因此，有些人會選擇在公司提供的醫療保險之外，再購買一份個人醫療保險，以確保在需要時能獲得更全面的保障和更高的賠償額。但很多人都不太了解如何有效地善用自己的醫療保險。有些人更不知道，原來自己可以同時 claim 兩份醫療保險。本文將會一一講解。

情景1: 公司醫保 + 個人醫保 （不設自付費）

不少打工仔都因為由公司所提供的團體醫療保險保障不足，而自行投保一份可以填補保障空缺的個人基本醫療保險，例如自願醫保標準計劃。這種情況下，如果遇上需要claim 錢的情況，通常會先claim公司醫保，再就剩餘未能獲取索償的金額，向個人醫保提出索償。這樣可以最大限度地利用兩份保險的賠償額度。

情景2: 公司醫保 + 設有自付費的個人高端醫保

另一種常見的情況是，除了擁有公司醫保外，亦擁有一份設有自付費（又稱「墊底費」）的高端醫保計劃。選擇這種保險組合的人一般是希望享受更高端的醫療服務，同時又能減少自己需要支付的醫療費用。在claim 錢時，可會先使用公司的醫療保險支付高端醫療保險的自付費部分，再向個人的高端醫療保險claim剩餘的醫療費用，這樣claim 兩次便充分享受兩份醫療保障帶來的好處。

情景3: 一份基本個人醫保 + 有自付費的個人高端醫保

普遍來說，很多人都擁有一份由家人為他們購買的個人基本醫療保險。但由於基本醫療保險通常會有較多的限制，如病房級別、治療項目等。因此不少人在經濟許可的情況下會再加購一份設有自付費的個人高端醫保計劃，已獲得更好的保障。在claim錢時，可會先使用基本的醫療保險支付高端醫療保險的自付費。然後，再用設有自付費的個人高端醫保來claim剩餘的醫療費用。這樣claim 兩次便能夠最大限度地獲得賠償。

準備相關文件

醫療保險索償程序的第一步就是準備相關的文件。保單持有人須於該指定日期內提交索償表格及證明文件，一般包括：

1. 索償表格（部分須由主診醫生填寫，並附有醫院蓋章）

2. 醫療收據及收費單正本

3. 化驗室、超聲波、X光、電腦掃描、磁力共振及病理報告

4. 醫生或醫院轉介信

5. 保單持有人及受保人的香港身份證副本

如果保單持有人打算向多於一間保險公司索償，他須準備另一家保險公司的索償表格，同樣部分須要由主診醫生填寫，並附有醫院蓋章。

此外，在向第一間保險公司索償時，須向該保險公司要求取回醫療收據正本或其核實副本，以及第一間保險公司的賠償明細表副本，以便向另一家保險公司申請索償表格。

填妥保險索償表格

準備好所需資料後，需要填妥每間保險公司的索償表格，以確保所有信息準確無誤。普遍來說，索償表格多是由保險代理代為填寫。若沒有經保險代理便需要自行填寫。

遞交申請

最後的醫療保險索償程序，就是把填妥的索償表格連同相關文件一併遞交給保險公司。受保人可以根據保險公司所提供之方式選擇遞交，如親自遞交、郵寄、使用電子郵件或透過手機應用程式等。

當擁有兩份或以上的醫療保險時，一般來說，應該先向公司醫保或個人基本醫保（簡稱第一份單）的承保保險公司索償，再將剩餘未能獲取索償的金額向有自付費的個人高端醫保 （簡稱第二份單）提出索償。這樣可以最大限度地利用兩份保單的賠償額，減輕負擔。
 

值得留意，受保人應同時向兩間保險公司提交索償表格，以作備案，以免因等候第一份保單的索賠結果，而錯過第二份保單的索償期限。然而，不同個案的處理手法或有不同，受保人索賠前應向代理諮詢專業意見。

請醫生填寫每間保險公司的索償表格

確保醫生為多份醫療保險填寫索償表格，並附有醫院蓋章。

要求取回收據正本／核實副本

在向第一間保險公司索償時，須向該保險公司要求取回醫療收據正本或其核實副本，以方便申請向第二間保險申請索償。

附上第一間保險公司的償款證明及醫療收據正本

在遞交第二份保險索償申請時，記得附第一間保險公司的賠償明細表副本及醫療收據的正本，這樣可以加快索償程序，確保能順利獲得賠償。