【解構醫療保vs危疾保】  兩者互「保」 為未來分憂

說起醫療保障，相信大家第一時間想起醫療保險，認為保障大小疾病的醫療費用便足夠，但患病的開支又何止醫療費用呢？無疑，醫療保險能賠償實報實銷的住院開支，但患病治療期間，自己及家人或面對開支增加、停工停收入的困境，又有甚麼方法可以減輕負擔？ 這時危疾保險便可發揮更廣闊的保障，彌補受保人患病停工導致的收入損失。 

其實醫療保險和危疾保險作用大不相同，兩者並非替代品，反而能相輔相成。醫療保險主要賠償住院、檢驗及手術等傷病的合理醫療費用；而危疾保可針對特定嚴重疾病，一筆過賠償受保人，用途不限於醫病，更可為生活應急，讓病者安心照顧自己和家人，不用為停工、生活開支而煩惱，專注治療。

受保人一旦不幸患上受保疾病，危疾保險的一筆過賠償可讓受保人自主分配用途，亦變相為病者、家人及照顧者提供更多選擇。市場上的危疾保險一般投保年齡由出世後15日至65歲，投保人可因應家庭狀況及保障需要，考慮是否需要為家庭成員投保危疾保險。 

1. 家庭經濟支柱

試想像如果不幸患病的是自己或伴侶， 而需要停工治病。一般家庭少了一個重要經濟支柱， 供樓、孩子的學費甚至日常開支都會對另一半做成更大負擔，甚至導致整個家庭難以持續以往的生活質素。危疾保險的一筆過賠償就可以為病人及照顧者帶來更大的彈性，提供及時的經濟支援去應付未來一段日子的開支。  

2. 未有獨立經濟能力的子女

如果不幸患病的是孩子，危疾保險的賠償亦可以讓父母有更多選項，例如辭職或休假全心照顧孩子、或聘請工人減輕家務負擔等。

除此之外，近年治療危疾的方法更趨多元化，另類療法、食療、心理輔導等費用也可借助危疾保險的一筆過保障來幫補開支，讓病者擁有更大自由度選用合適的治療方案。 

既然危疾保險可為患病期間的生活提供經濟支援，那該如何計算保額才足夠所需？

投保人可考慮以家庭年收入作為計算基準。一般危疾治療時間需時大約2年，假設投保人的家庭年收入為50萬元，保額應至少達100萬元，才足夠為該段期間的生活、子女及家庭開支帶來保障。

當然，保額越大保費亦越高昂，每人也應按實際需要作出調整；而危疾保險也分純保障的定期危疾保險及有儲蓄成份的終身危疾保險，為投保人提供不同的保障選項。 

醫療保險和危疾保險其實是截然不同的兩種保障產品，亦可互補不足，為家庭帶來多一重保障、多一份安心。 

註: 
1. https://www.ia.org.hk/tc/medical_insurance/index.html

2.https://www.ia.org.hk/tc/critical_illness_insurance/index.html 

本文最後更新日期：2024年10月4日