【港人長壽】延期年金靈活穩健地累積退休資金 及早策劃人生下半場

本港是長壽之都，打工仔想退休後過自己喜歡的優質生活，趁後生就要做好準備進行財務規劃，有助保障退休生活的質素。現時有不少人會考慮購買合資格延期年金（又稱扣稅年金）作為退休規劃的工具，於供款期間獲得稅務扣除之餘，亦可利用時間為財富滾存增值。

保誠「雋逸人生」延期年金計劃（保誠「雋逸人生」）的保證回報比例較高¹，可為保單持有人提供較穩定的年金入息，猶如自製退休長糧，而且計劃提供「智貼心」保障、失業支援保障等，可更貼心及靈活地迎合保單持有人個人需要。

投保人購買扣稅年金時，值得關注的是年金能否提供理想兼穩定的回報，例如內部回報率(IRR)、回報的穩定性等，務求退休的財政規劃萬無一失。採用年繳保費為例，保誠「雋逸人生」保單期滿時的保證內部回報率介乎每年1.01%至1.73%²，至於總內部回報率則高達每年3.05%至3.83%²。此計劃的保證每月年金比例較高，佔保證及非保證每月年金總和高達84%（此比率視乎不同的保費供款期、積存期及年金期組合而有異），因此保單持有人獲得的最終年金金額更在自己規劃當中，以更穩定及踏實的退休財務保障盡情計劃「第二人生」的大計及夢想。

不少人會低估了退休後的壽命及生活開支，誤以為可「老咗先算」。2022年本地男女的平均預期壽命分別為80.7歲及86.8歲³，萬一退休生活的財政「計錯數」，年老後要面對通脹及生活成本上升，令積蓄不夠用，便會影響往後的生活質素。所以提早規劃很重要，有助之後實現心目中的退休大計，擁有財務自主。

保誠「雋逸人生」的投保年齡廣泛，介乎21歲至75歲 (翌年歲)，換言之，大學畢業生踏入社會工作後已可參加，從而可運用較多時間去滾存財富及增值，令日後可以有穩定的退休收入及保障。

另外，計劃提供多元化的選擇，設有不同保費供款期、積存期及年金期，合共8個組合。投保人可因應年齡、經濟能力、預計的退休支出，加上扣稅需要，揀選5年或10年繳交保費，並讓保費積存5年、10年、15年、20年或30年。保誠保險有限公司﹙保誠﹚會按照客戶的選擇，提供長達10年或20年的每月年金，即自製每月出糧。

不妨參考下列例子⁴，Amy以往從事文職工作，後來她跳出刻板工作的框框，積極發掘將興趣變為工作的可能性，她現時是一位愛狗KOL，夢想是提早退休及分享更多愛給有需要的狗狗。Amy明白到退休後要過自己喜歡的生活，就要及早作出規劃，於是31歲時投保了保誠「雋逸人生」，希望透過購買延期年金，讓儲蓄有更多時間利用複息效應，令保單價值增長，待退休後擁有穩定年金收入。

Amy計劃在51歲提早退休便開始領取年金，於是她選擇供款10年，每年以年繳方法繳交8,000美元供款，即總保費為80,000美元，保單積存期為20年。即51歲開始可連續10年，每月領取903美元的保證年金，另非保證每月年金為373美元，加上於年金期完結時收取的非保證終期紅利17,408美金，總數收取金額約為已繳保費的2.1倍。另外，Amy於供款期內就保誠「雋逸人生」的合資格保費享有高達60,000港元稅務扣除額⁵，假設她正繳交薪俸稅稅率17%，即每年慳稅10,200港元⁵。她認為投保了扣稅年金可儲錢又可慳稅，為一舉兩得的決定。

人生變幻無常，無論是患病或遇到意外，都有機會令計劃失去預算。其中有人便擔心購買年金後，到年老了會因患病而未能好好管理自己的財產及將其交予家人照顧自己，保誠「雋逸人生」提供延期年金市場獨有的「智貼心保障」，當保單持有人不幸患上任何一種受保疾病導致精神或身體無行為能力症，計劃屆時可向保單持有人預先委任的指定家人，提供相等於退保價值的智貼心保障，幫助保單持有人及其家人渡過難關。其手續簡單，無須經歷繁複的法律程序，讓家人可以更專心一意照顧自己。

以認知障礙症為例，本港每10名70歲或以上長者，便有1人患上認知障礙症⁷，而每3名85歲或以上長者，更有1名是相關患者，反映該病很普遍。假若保單持有人患上認知障礙症，而導致精神上無行為能力，屆時或需要聘請傭人貼身照顧，並要長期服藥及定期覆診等等，此時已委任的家人便可申請及領取智貼心保障，即相等於退保價值，來應付各種需要及減輕財政壓力，當有關賠償獲批後，保單亦會被終止。

若受保人不幸在保單積存期內發生意外，並於90日內因該意外身故，將可獲得連同身故賠償一併支付「意外身故額外保障」。身故賠償最少為已繳總保費扣除任何已派發之每月年金總額後的105%；意外身故額外保障的賠償，是相等於已繳總保費的50%，賠償上限為125,000美元。

此外，保誠「雋逸人生」提供的貼心保障還包括失業支援保障。經歷過新冠疫情後，不少打工仔都深明經濟前景可急劇變化，此計劃之21歲至65歲的保單持有人於保單生效180日後，萬一失業連續超過30日便可申請有關保障，延遲繳交保費最多1年，以助渡過難關。

由於延期年金是一種長期儲蓄產品，不少打工仔購買時，都會考慮保險公司的信譽及財政狀況，包括選擇一間可靠的保險公司。保誠集團擁有超過175年經驗，扎根本港59年，在本地擁有超過130萬名客戶。保誠於2023年首3季理財顧問業務市場佔有率排名第1，為本港三大保險公司之一⁸。

由即日起至2024年6月30日投保保誠「雋逸人生」獲享20%首年保費回贈，如投保人為任何合資格延期年金保單持有人投保另一份合資格延期年金，仲可解鎖額外10%優惠，享高達30%首年保費回贈。

保誠「雋逸人生」延期年金計劃

^2024年6月30日或之前投保，可獲20%首年保費回贈。現有另一張合資格延期年金的保單持有人投保，可享額外10%首年保費回贈，共高達30%首年保費回贈。受條款及細則約束。

以上產品及優惠受條款及細則約束。保費回贈金額不會享有稅務扣減。有關產品、優惠及稅務扣減之詳情，請參閱相關的產品小冊子及宣傳單張。詳情請瀏覽：https://bit.ly/4dOouq2

註：

1. 此計劃的保證每月年金比例較高，佔保證及非保證每月年金總和高達84%（此比率視乎不同的保費供款期、積存期及年金期組合而有異）
2. 有關數字反映以年繳方式繳付保費之內部回報率。以上內部回報率均以四捨五入方式調整至最接近的2個小數位並僅供說明之用，並且我們假設：（i）所有保費在到期前已全數繳付，並且不包括保費徵費；（ii）在保單期內，保費繳付模式維持不變；（iii）保單從未有就身故賠償 ／智貼心保障作出任何賠償、未曾作出部分退保，並且沒有任何保單貸款；（iv）所有保證每月年金及非保證每月年金在支付後會被即時提取；以及（v）總內部回報率包括非保證金額，由非保證每月年金及非保證終期紅利組成。預期非保證金額乃按照我們的紅利率而估算，該紅利率乃根據現時假設的投資回報、索償及續保率等，以及我們的分紅 ／紅利公布理念而決定，而且並非保證。實際應付金額可不時更改，可能高於或低於以上例子內的價值。不同的保費供款期、積存期及年金期會有不同的內部回報率，您應根據自己的財務狀況及退休需要，選擇最理想的年期組合。
3. 資料來源：政府統計處-人口特徵
4. 此例子及此處所提及的所有數值只用作說明之用。此例子所提及之年齡指「下次生日年齡」。Amy為非吸煙人士。假設以上例子在保誠開始支付每月年金時，Amy會提取有關金額，並且沒有任何保單貸款。保誠派發的終期紅利及非保證每月年金並非保證，而保誠對此可全權酌情檢討和調整。實際終期紅利及非保證每月年金金額可能高於或低於以上例子內的價值。在持續不理想的市場環境下，非保證每月年金的實際金額可能遠低於此例子內所顯示的金額。如欲了解有關詳情，您可參閱保誠「雋逸人生」延期年金計劃的產品小冊子、保單文件及保險計劃建議書。除非特別指明，否則所有數值均以四捨五入方式調整至整數以便參考。
5. 此為每位納稅人就合資格延期年金保費及強積金可扣稅自願性供款的每年最高可扣除款額。有關稅務扣除的更多資料，請聯絡香港特別行政區稅務局。
6. 有關市場「獨有」的闡述是根據2024年1月時香港主要保險公司的合資格延期年金的比較結果所得。
7. 資料來源：認知障礙症
8. 資料來源：香港保險業監管局2023年度首三季香港保險業臨時統計數字