【退休解碼】拆解「HKMC 退休3寶」之兩寶：保單逆按計劃及安老按揭計劃的迷思

隨著人口老化，政府在社會保障開支的負擔越來越沉重，若未來財政壓力加大，福利水平能否維持現時水平仍是未知之數，因此退休規劃變得越來越重要，而保單逆按計劃和安老按揭計劃成為不少人規劃退休儲備的選項。

作為「HKMC 退休3寶¹」其中兩寶的保單逆按計劃和安老按揭計劃，旨在讓55歲或以上的人士可以利用壽險保單或香港的住宅物業作為抵押品（未補地價資助出售房屋業主須為60歲或以上）， 向貸款機構提取保單逆按貸款或安老按揭貸款，安享晚年。借款人可選擇在固定或終身的年金年期內每月收取年金²，又或者選擇申請一筆過貸款以滿足個人需要。一般情況下，借款人可終身毋須還款，除非貸款在特定情況下被終止³。

10Life之前撰文介紹保單逆按計劃和安老按揭計劃，10Life客戶服務中心及後收到不少查詢，本文歸納了當中的常見問題，為讀者解開保單逆按計劃及安老按揭計劃的迷思，更了解這兩個計劃。

迷思1：申請保單逆按計劃後，如有個人需要，可以提取一筆過貸款嗎？ 

借款人可在所選定年金年期內的任何時間，申請一筆過貸款以滿足個人需要，而且沒有限制用途，如支付退休後的醫療開支、改善家居等。

迷思2：是否只可用保單逆按計劃之合資格壽險計劃的保單申請保單逆按計劃？

不是，壽險保單只要符合申請保單逆按貸款的資格，均可用作申請保單逆按計劃。借款人可提交有關壽險保單文件，作初步評估及批核。

迷思3：有些壽險保單需終身供款，這類保單可否用作申請保單逆按計劃?

一般情況下，用作申請保單逆按計劃的壽險保單必須已完全清繳保費，借款人可向保險公司查詢能否為該壽險保單安排完全清繳保費。 

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迷思1：層樓未供完，可以申請安老按揭嗎？ 

可以，但在安老按揭貸款正式生效前（即是開始收取每月年金），借款人必須先全數清還該物業的原有按揭貸款。借款人可於申請安老按揭貸款時，申請一筆過貸款以滿足個人需要，而且沒有限制用途，包括全數清還借款人用作抵押品之物業的原有按揭。

迷思2：當安老按揭貸款的借款人百年歸老後，物業會如何安排，會否有債務留給後人?

當借款人百年歸老，安老按揭貸款會終止，借款人的遺產代理人可優先全數清還安老按揭貸款以贖回抵押物業，否則貸款機構將出售抵押物業以清還安老按揭貸款。如有差額，將根據與貸款機構的保險安排，由按證保險公司承擔。如有任何餘額，貸款機構將退還給借款人的遺產代理人。

迷思3：申請安老按揭計劃後，到自己百年歸老，老伴會不會無地方住？

申請安老按揭計劃的所有借款人，必須為物業的業主，而且該計劃可以接受最多三位借款人的聯名申請，若夫婦二人聯名申請，其中一人不幸離世，在生的借款人（即另一名物業持有人）仍可以繼續收取每月年金，並繼續安居在原有物業直至百年歸老，保障伴侶的生活不會受到影響，安享晚年。 

迷思4：用作安老按揭貸款抵押的物業，是否只接受樓齡50年或以下的物業？ 

不是，如物業的樓齡超過50年，將按個別情況考慮，並會因應需要有可能須要提交驗樓報告。數據顯示，申請安老按揭計劃的物業最高樓齡為71年 (根據HKMC官網截至2024年12月之數據)。

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保單逆按計劃及安老按揭計劃旨在為退休／準備退休人士在預備退休金時有多一個選擇。規劃退休時，應多了解不同退休產品的特色和優點，做出適合自己的選擇，令退休生活更遊刃有餘。

香港按揭證券有限公司將於2025年2月25日舉辦「自主人生之旅」講座，歡迎報名出席。 

註：

1.    「HKMC退休3寶」指由香港按證保險有限公司（按證保險公司）營運的安老按揭計劃和保單逆按計劃，以及由香港年金有限公司（香港年金公司 ）承保的香港年金計劃。按證保險公司及香港年金公司是香港按揭證券有限公司（按揭證券公司）的全資附屬機構。如欲了解計劃詳情，可參閱按揭證券公司網頁：www.hkmc.com.hk。計劃須受有關條款及細則約束。
2.    保單逆按貸款的借款人可選擇終身每月收取年金至壽險保單到期為止。
3.    詳情請參閲 保單逆按計劃《重要通知》及安老按揭計劃《重要通知》。
4.    浮息息率、定息息率及香港最優惠利率分別由按證保險公司及按揭證券公司不時釐定。
 

本文最後更新日期：2025年2月11日