【低保費高保障】選擇三大零儲蓄型保險 混合投保增保障範圍

風險管理是每個人重要的課題，自己即使發生不如意事，如意外、疾病、身故，亦希望減低對自己及家人帶來的影響。有人會透過買保險，提高自己的保障網，藉此將風險轉嫁給保險公司。

對於預算不高的投保人，可選擇零儲蓄定位的定期人壽、定期危疾或自願醫保，讓每一分錢都用於保障，所需的保費亦相對便宜。我們還發現，一年4000港元保費，已經足夠投保人投保不同產品，加強自己的保障範圍，達至「蔗渣嘅價錢、燒鵝嘅味道」。 

零儲蓄型保險為純保障計劃，並不含任何儲蓄、投資或回報成分，令投保人供款壓力較低。市場上有哪些定期保險，應對不同的風險呢？  

• 定期人壽：提供人壽保障，假如受保人不幸離世，受益人將得到一筆過賠償。
• 定期危疾：提供危疾保障，假如受保人患上指定危疾，受益人將得到一筆過賠償。
• 自願醫保：一般產品有不同自付費（俗稱：墊底費）選項。根據保單條款，受保人獲得實報實銷的醫療保障。 

下表列出35歲非吸煙男士的保費。但大家要注意，定期保險的保費一般隨投保人年齡增長、風險增加而有所調整。 

根據表1，定期人壽保費便宜，富邦人壽的產品（100萬港元保障額）首年保費為145港元，即是平均每月保費為12港元，而其他定期人壽產品首年保費一般都是幾百元，平均每月保費不用100元。

定期危疾方面，產品的價錢上落則較大， Bowtie 的產品（100萬港元保障額）首年保費為756港元，保柏的首年保費則為5,024港元，相差超過4倍。

至於自願醫保，產品之間的保費差距亦不少。投保人亦可透過選擇自付費的計劃，令保費大幅下降，例如將自願醫保的自付費定在40,000至50,000港元之間，首年保費介乎1,545至4,039港元。

當然，各種保險條款亦不盡相同，不能單憑保費高低來決定投保，其保障更是不容忽視，所以表1附上多款零儲蓄型保險的10Life評分。 

假設投保人一年有4,000港元預算，亦有很多選擇，甚至可混合投保不同產品，增加保障範圍。從表2看到，分為「定期人壽 + 定期危疾」組合、「定期危疾 + 自願醫保」組合及「定期人壽 ＋ 自願醫保」組合，並就各組合找出「平價之選」及「高分之選」。

舉例「定期人壽 + 定期危疾」組合，「平價之選」的保費901港元，而「高分之選」保費則為1,172港元，投保人如希望透保險提高自己的人壽及危疾保障，這個投保組合可能更有吸引力。當大家選擇產品時，可以考慮哪些保障較為重要，然後因應預算，拼出不同的組合來加強保障。

因應每個人不同情況和要求，投保人購買保險的保額、自付費都可能有所不同，詳情可以到10Life《保險解碼器》了解更多。

比較定期人壽保險
比較定期危疾保險
比較自願醫保

註：
1.以上產品均假設投保人為35歲非吸煙男性，定期人壽及定期危疾保額為$100萬，自願醫保自付費均為$40000至50000。
2. 本文最後更新日期：2024年10月22日