5星保險大獎
立即WeChat查詢
false
文章主題
專欄作者
輸入關鍵字 
文章主題
專欄作者
輸入關鍵字
自願醫保計劃有冇新意？
政府終於就議論多年的自願醫保公報具體內容，究竟自願醫保有沒有提升醫療保險產品的保障水平，吸引消費者透過醫療保險轉投私營醫療呢？政府認可的醫療保險的「標準計劃」必須符合指定特質，10Life會逐一分析這些主要特質，看看它們有何驚喜（下文以 [新特質] 字，代表現時的大眾醫療保險產品普遍沒有的新特質），達到政府的估計，首年吸引一百萬個認可醫保的投保 [見註1]。
保證續保至100歲
現時很多醫療保險都已保證續保至100歲，這並不是自願醫保獨有﹔問題是，在沒有任何限制下，容許保險公司每年調整保費，將來的保費可能大幅提升（過去3 年醫療通脹率每年都超過9%），這樣，就算保險公司讓您續保，恐怕消費者到年老時亦未必負擔得起。
保費透明度
自願醫保產品需交代按年齡分級的保費表，但時下多數醫療保險產品已有此資訊，若保費透明度僅限於此，對消費者並無新意。如果政府要求保險公司提供過住保費加幅的資料，並根據當時醫療通脹率預計長遠的保費狀況，這樣對消費者更有意思。
不設「終身保障限額」
除了高端醫療保險設終身保障限額，現時多數大眾醫療保險均不設終身保障限額。但是，終身保障限額本身的意義不大，因為當患重病時，病人通常於短時間內急需用錢，所以，合理水平的每年保障限額及個別項目賠償上限才有意思。
標準的保障條款及細則 [新特質]
自願醫保產品需符合標準的保障條款及細則，保障範圍及金額。這樣有助消費者比較產品。
承保未知的投保前已有疾病 [新特質]
自願醫保產品保障投保前未知的已有疾病，等候期為三年，第一年不獲賠償，第二及三年可獲部分賠償（分別是25%及 50% 賠償額），由第四年起才獲全面賠償。承保未知的投保前已有疾病是較有新意的。問題是，現時保險公司有幾多時以投保前未知的已有疾病為理由，於投保後第二年、第三年及往後日子，拒賠受保人﹔我們希望政府或相關業界公布有關數據，這樣我們才可衡量承保未知的投保前已有疾病的實際作用。
承保先天性疾病 [新特質]
自願醫保保障範圍包括投保人年屆 8歲後出現的先天性疾病。現時一般的醫療保險產品不保障先天性疾病。但究竟有哪些常見的先天性疾病的病徵要潛服至 8歲以後才出現，我們需進一步諮詢醫生的意見。
自願醫保的其他保障範圍，如日間手術、先進診斷成像檢測、非手術癌症治療、精神科治癒，其實現時不少大眾醫療保險都有此保障，10Life將會再比較自願醫保及大眾醫療保險於具體項目的賠償額。
總結
綜合來說， 這個千呼萬喚始出來的自願醫保驚喜欠奉，不少特徵都已出現在現有的大眾醫保之中﹔那些對消費者有利，但對政府財政或保險公司利潤有壓力的項目，如增設高風險池，提供必定承保而附加保費率上限設定為標準保費200%等，就無影無蹤。究竟自願醫保抵買嗎？這要視乎自願醫保（比起大眾醫保）有幾平。政府公布的保費參考價平均是 4,800元 [見註1]。 10Life 將會再深入比較自願醫保（扣稅後）及現時大眾醫保的保費及保障項目，請繼續留意 10Life Blog。
註﹕
1. 資料來自am730的報道《擴承保範圍-平均保費4800元-自願醫保可續保至100歲》（2018年 3月 2日）
免責聲明
10Life 產品比較和 10Life 保險評分由獲保監局授權持牌保險經紀公司 10Life Financial Limited（保監局牌照號碼為FB1526）營運。10Life 產品比較和 10Life 保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式之合作或所獲得之費用所影響。
10Life平台上之任何資訊（「10Life資訊」），包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等，旨在向香港特别行政區（「香港」）境内人士發布，所有信息及服務對象為於身處香港境内人士，僅供一般教育及參考用途。10Life資訊無意，也不應被視為對任何保險、金融或投資產品進行受監管建議或專業建議、推薦、批准、認可、邀請或招攬。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，且不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前，閣下應以保險公司提供的資料為準，自行進行研究，及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的責任、索償或損失負上任何責任，亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。
所顯示保費資料尚未包括保險業監管局收取的保費徵費，並均四捨五入至港元個位數。
如閣下對 10Life 產品比較和 10Life 保險評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
