false
文章主題
專欄作者
確定
熱門文章
文章主題
專欄作者
文章主題
專欄作者
醫療保險為了保障受保人的住院醫療開支。隨著政府認可自願醫保的推出,越來越多人關注醫療保險。10Life亦多次發表自願醫保產品之保障及保費的文章,觀察力強的讀者,也許留意到男女保費有所差異,成人女性的保費多數高於男性,為什麼呢?對於女性消費者,又有沒有較「平等」的選擇?
私家醫療開支昂貴,一旦「中招」入院,實在難以負擔,所以不少消費者都希望將醫療風險轉移到保險公司。保險的概念,是將大量受保人集結在同一個風險池內,一同為風險池貢獻保費,一同享有醫療保障。保險公司根據市場上的傷病數據以及索償數據,發現可用年齡及性別區分風險。某些群組claim得較多,如嬰兒比兒童高風險、成年女性比成年男性高風險、老年男性則反而比老年女性高風險。有見及此,香港的保險公司會按年齡及性別來釐定保費,以反映不同群組背後的風險水平。
成年女性的保費普遍高於男性,踏入三字頭至更年期,女性保費尤其貴得顯著,為什麼呢?於統計上,成年女性比男性有較多醫療開支的索償,這可能因為女性自三十幾歲起便有機會患上「婦科病」,而且普遍女性的健康意識較高,亦更願意主動看醫生,令女性的醫療開支較高。以下是各大主要的自願醫保靈活計劃(普通房),35至44歲男性及女性的平均年保費比較,當中包括友邦AIA、保誠Prudential、宏利Manulife、安盛AXA、保柏Bupa、信諾Cigna等多間保險公司﹕
成人女性保費差異大
在精算角度,由於男女的索償及健康風險不同,導致性別之間保費有差異。但根據上圖,不同保險公司之男性及女性保費差異的幅度亦有很大的分別。萬通、友邦的女性保費顯著高於男性,差距分別高達72%及51%,無獨有偶兩間來自加拿大的保險公司,宏利、永明金融相對地手下留情,差距僅得24%及15%,不過,仍有少數保險公司一視同仁,如信諾、保柏、及安盛,暫時仍提供男女保費相等的自願醫保產品。為什麼各保險公司「男女有別」保費大不同?這也許反映各保險公司的風險評估、索償經驗、或營利要求存在顯著分野。
依性別定保費 或惹性別歧視之嫌
其實,基於性別歧視之嫌,不少國家禁止保險公司依據男女性別來甄別受保人的保費,如美國、歐盟、澳洲等。而由新加坡政府管理的醫療保險「MediShield」亦禁止以性別為由收取不同保費。不過,香港暫時未限制相關的措施及限制。
正所謂「風水輪流轉」,女貴過男的情況會於老年時逆轉。數據顯示,男性比女性有較高風險於晚年時患如心臟病等疾病,導致老年男性的保費較高。
香港的醫療保險因應年齡及性別來釐定保費,但深入個別群組時,又可能出現公司X的成年女性保費較平,公司Y的老年男性保費較低,如果想格到最抵,大家要多比較,瀏覽10Life《產品解碼器》,比較超過80個自願醫保產品。不過,醫療保險始終是為了醫療保障,除了考慮保費外,消費者亦要留意保險產品的保障,保險公司的理賠、服務及實力,並了解自己的需要,選擇合適的產品。
免責聲明
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com。