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【自願醫保平Plan一定Claim唔足？】$200/月*自願醫保實際claim夠9成
市場上經常傳出有個別保險公司拒賠，或賠償遠不及預期。花費一筆投保後，卻發現理賠有很大期望落差，確實令到不少人感到困擾。不過，虛擬保險公司Bowtie保泰人壽的內部數據顯示，其自願醫保系列實際賠償率可達90%至100%。而且醫療保障全面，大部分醫療開支亦可賠得到。當中的保泰粉紅自願醫保更榮獲10Life 5星自願醫保獎，成為消費者選購自願醫保時的星級之選。
$0自付費性價比高 vs 用有自付費計劃Top up獲更高保障
醫務衛生局早前公佈，自願醫保計劃推行三年以來，保單數目已突破100萬，反映計劃漸趨普及，成為主流醫療保險產品。當中，靈活計劃從標準計劃把保障進一步升級，價格仍相對廉宜，性價比高，成為不少中產的選擇。
根據Bowtie的數據顯示，在$0自付費計劃的選項之中，保泰自願醫保 - 靈活計劃為最多顧客選擇^，保障覆蓋絕大部分常見醫療情況。有部分Bowtie客戶亦會在現有公司醫保之上，加購保泰粉紅自願醫保，透過選擇有自付費的計劃，以公司醫保賠償抵銷自付費，藉此獲得更高保障。事實上，以上兩款自願醫保的醫療保障同樣周全，過去賠償表現均非常優異，賠償率最高可達100%。
無自付費計劃 | 有自付費計劃 | |||
實際賠償率⁺ | 90% | 96% | 100%^ | 100%^ |
| 每月月費* | ||||
25 歲 | $181 | $323 | $238 | $444 |
30 歲 | $200 | $356 | $257 | $480 |
35 歲 | $235 | $421 | $286 | $500 |
40 歲 | $281 | $511 | $321 | $535 |
45 歲 | $343 | $627 | $419 | $711 |
⁺ 以上為 Bowtie 於 2021 年 12 月至 2022 年 11 月 Bowtie 自願醫保各計劃級別的實際賠償率。 ^ 以上實際賠償率為扣除自願醫保計劃中之自付費後計算。 * 以上述年齡的非吸煙男性投保上述 Bowtie 自願醫保計劃之每月標準保費為例 註：以上保費為港元。 | ||||
投保後claim唔到令人煩惱，理賠程序太繁複也同樣令人頭痛。Bowtie簡化理賠程序，只需要數個步驟便可完成。如果受保人想接受治療或檢查前預算賠償金額，可於治療前先經醫生初步評估費用，向Bowtie遞交醫療費用預算表，估算可獲賠償金額。在治療後，則需要集齊文件包括醫療收據及醫生報告等，隨後便可網上申請索償，獲得賠償。
兩個真實例子分享
個案1 - 何小姐(化名)：子宮肌瘤切除術
何小姐於2021年7月出現下腹腫脹及尿頻後求醫，經轉介後證實患有子宮肌瘤，需動手術切除。何小姐於2022年2月安排入院進行子宮肌瘤切除術，需住院留醫7日，醫療費用為108,632.6港元，在保泰自願醫保靈活計劃(基本)保障下，最終獲賠92%。而何小姐採用了「預先批核」，免卻因醫療開支造成財政或心理負擔，實際僅繳付了約8,000港元。
表1：個案1賠償細節
保障事項 | 賬單金額 | 索償金額 | Bowtie理賠金額 | 共同保險金額 | |
基本保障額 | 額外醫療保障額 (SMM) | ||||
主診醫生巡房費 | $7,000 | $7,000 | $7,000 | $0 | $0 |
外科醫生費 | $45,000 | $45,000 | $25,000 | $16,000 | $4,000 |
麻醉科醫生費 | $15,000 | $15,000 | $8,750 | $5,000 | $1,250 |
手術室費 | $9,090 | $9,090 | $8,750 | $272 | $68 |
病房及膳食 | $5,629.6 | $5,629.6 | $5,629.6 | $0 | $0 |
雜項開支 | $26,913 | $26,913 | $14,000 | $10,330.4 | $2,582.6 |
| |||||
賬單總金額 | $108,632.6 | ||||
向Bowtie索償總金額 | $108,632.6 | ||||
Bowtie理賠總金額 | $100,732 [基本保障 + 額外醫療保障] | ||||
共同保險總金額 (何小姐需自行支付之醫療金額) | $7,900.6 | ||||
實際賠償率 | 92% | ||||
個案2 - 何先生（化名）：因左拇指骨折而做手術
何生在2022年8月時於家中煮食期間發生意外，導致左拇指粉碎性骨折，需入院做手術，醫療費合共167,665港元。由於何生選擇了$20,000港元自付費的保泰粉紅自願醫保計劃，出院後只需要支付$20,000港元自付費用，剩餘費用由Bowtie賠償。
表2：個案2賠償細節
| 保障事項 | 賬單金額 | 索償金額 | Bowtie 理賠金額 (基本保障額) |
訂明診斷成像檢測 | $5,300 | $5,300 | $5,300 |
入院前或出院後/日間手術前後門診護理 | $3,911 | $3,911 | $3,911 |
主診醫生巡房費 | $2,500 | $2,500 | $2,500 |
外科醫生費 | $75,000 | $75,000 | $55,000 |
麻醉科醫生費 | $25,000 | $25,000 | $25,000 |
手術室費 | $41,168 | $41,168 | $41,168 |
病房及膳食 | $2,200 | $2,200 | $2,200 |
雜項開支 | $10,086 | $10,086 | $10,086 |
賬單總金額 | $165,165 | ||
向Bowtie索償總金額 | $165,165 | ||
自付費總金額 | $20,000 | ||
Bowtie理賠總金額 | $145,165 | ||
實際賠償率 | 100% | ||
| 註：此個案之實際賠償率以扣除 Bowtie Pink 自願醫保計劃中之自付費後計算。 | |||
保泰粉紅自願醫保 相宜保費獲星級保障
自願醫保不單要理賠方便簡易，更要保障得到，讓消費者獲得全方位醫療保障。在Bowtie自願醫保系列中，保泰粉紅自願醫保的醫療保障表現優異，醫療保障評分獲得滿分，更榮獲10Life 5星自願醫保獎。
保泰粉紅自願醫保的保障範圍廣闊，保費於市場上同樣極具競爭力，保費可低至257港元³，平均年保費為市場上的5星產品中最平⁴。即使保費較低也沒有影響計劃的賠償表現及保障項目。
近年醫療通脹持續升溫，市面上的自願醫保加價幅度最高可達26%，如欲想了解更多產品的加幅，不妨參考10Life過去的醫保加價幅度比較文章。事實上，保泰人壽的自願醫保系列於過去三年均有持續升級保障項目，但保費沒有上調，消費者仍可以較低保費獲享更高的保障 ，可助應對醫療通脹。
保泰粉紅自願醫保提供全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療，不設項目賠償上限，終身賠償上限達5,000萬港元，每保單年度賠償上限達1,000萬港元，保障覆蓋全球（美國以外），並具抗醫療通脹特性。該計劃也提供出院免找數服務，適用於全港私家醫院，助受保人免除索償程序的煩惱，專心接受治療。
最後，消費者在購買自願醫保時，除了要留意產品細節，比較不同保障項目及保費等之餘，也要留意保險公司的理賠紀錄，才能獲得周全保障。
註：
* 以 30 歲的非吸煙男性投保 Bowtie 自願醫保 - 靈活計劃 (基本) 之每月標準保費為例。
^ 跟據 Bowtie 投保平台數據，截至 2022 年 12 月 13 日 保泰人壽自願醫保 - 靈活計劃為最多人選擇的Bowtie自願醫保計劃。
3 以 30 歲非吸煙人士為例，保泰粉紅自願醫保 (半私家房) — 自付額選項為 HK$80,000 之每月保費為 HK$257。
4上述保費比較數據為 2022 年 12 月 31 日以5星產品、半私家病房級別、自付費選項 HK$0、20歲至50歲、受保地區為全球(美國以外)之同類型醫療保險計劃作為比較基礎，並以 30 歲非吸煙男士的基本保費計算。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
免責聲明
本文資料由Bowtie保泰人壽提供，僅供一般參考之用，並沒有考慮任何個人需要及合適性，亦不應被視爲銷售建議。投保前應與持牌保險顧問商討適合自己的保險方案，並以保險公司提供的資料爲準。
以上保費資料更新至2022年12月31日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
本文最後更新日期:2023年2月9日。
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