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【收息攻略】邊份短期儲蓄保險嘅保證回報，高過定期存款？（2021年8月更新版）
新型冠狀病毒（新冠肺炎Covid-19）為全球經濟帶來極大不確定性，聯儲局實施無限量化寬鬆。美國聯儲局主席鮑威爾最近表示，相當長一段時間內政策會保持寬鬆。在低息大環境下，銀行定期存款難有驚喜，除非是新資金存款，否則利率就更低。股票及基金儘管交投暢旺，但過去表現又不等於將來回報，而且價格可升可跌。以股民熱愛的科技股為例，恆生科技指數由2月開始反覆向下，於7月底更曾一度下跌超過44%，考驗投資者風險承受能力。對於穩健派投資者而言，市場上還有什麼低風險又保證回報穩健的工具呢？此時，大家不妨留意一下保險公司的短期儲蓄保險。
比較短期儲蓄保險
短期儲蓄保險主攻保證回報，而保單年期約3至5年，稍長於銀行定存；但投保人可以於幾年內，鎖定一個穩定的保證回報率，對於收息一族，仍具有一定的吸引力。10Life緊貼香港市場上的短期儲蓄保險產品，它們來自Blue、中銀人壽（ BOC Life）、中國太平 （China Taiping）、恒生保險 （Hang Seng Insurance）、立橋人壽（Well Link Life）及萬通保險（YF Life）。以下是產品的回報表現﹕
圖表1：比較短期儲蓄保險產品 (2021年8月)
| 保險產品 | 供款期 | 保單期 | 最低 總供款額 (美金) | 5年保證 內部回報率 (IRR) | 總供款$20,000 5年現金價值1 | ||
| Blue WeSave 高息儲蓄保E1 (限量發售) | 1年 | 5年 | $10,0002 | 3.50% | $23,7602 | ||
| Well Link Life 立橋人壽 喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃 | 1年 | 8年 | $2,500 | 3.18%3 | $23,389 | ||
| Blue WeSave 高息儲蓄保E1 | 1年 | 5年 | $4,000 | 3.10% | $23,300 | ||
| Well Link Life 立橋人壽 喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃 | 3年 | 8年 | $2,500 | 3.05%3 | $22,564 | ||
| China Taiping 中國太平 愛．快蓄 | 3年 | 5年 | $12,500 | 2.79% | $22,337 | ||
| BOC Life 中銀人壽 目標三年網上儲蓄保險計劃 | 1年 | 3年 | $5,000 | 2.34% | $21,434 | ||
| Blue WeSave定息儲蓄保 S3 | 1年 | 5年 | $4,000 | 2.31% | $22,418 | ||
| Hang Seng Insurance 恒生保險 五年儲蓄人壽保障計劃 | 2年 | 5年 | $1,800 | 2.30% | $22,151 | ||
| YF Life 萬通保險 保證回報儲蓄計劃 | 1年 | 5年 | $10,000 | 2.30% | $22,408 | ||
| 註： 1. 假設總供款USD20,000，產品期滿時的保證現金價值，以接近之整數表達。 2. Blue WeSave 高息儲蓄保E1 (限量發售) 只提供定額保費$10,000美元，每名合資格申請人只可購買兩次，最多總供款$20,000。 3. 立橋人壽喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃的保單期為8年，以上計算假設受保人於第五個保單年度完結時退保的現金價值。若受保人持有保單至期滿，期滿保證內部回報率可再提升，預繳版本可達3.33%，3年供款版本則是3.28%。 4. 以上產品的保單貨幣為美金。 5. 以上資料更新至 2021年8月2日。 | |||||||
詳情可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》：
- 比較短期儲蓄保險(美金)
- 比較短期儲蓄保險(人民幣)
- 比較短期儲蓄保險(港幣)
短期儲蓄保險的回報穩定又保證
短期儲蓄保險的供款模式為一次過預繳、或1年至3年供款期，而保單期多是3至5年，期滿時，保險公司會繳付保證現金。10Life以整個現金流計算產品的年化保證內部回報率（IRR）。以上產品（保單貨幣為美金）期滿時的保證IRR起碼有2%。
隨著無限QE，息率每況愈下，5年保證IRR高於3%的短期儲蓄保險產品已經逐一下架，可謂買少見少，現時只餘下Blue 及立橋人壽的產品，其中以Blue WeSave 高息儲蓄保E1（限量發售）回報最高，期滿時的保證IRR高達3.5% (需輸入優惠碼：E110LIFED3P5，推廣期截至今年8月31日)，而普通版本的Blue WeSave 高息儲蓄保E1則為3.1%。另外，立橋人壽儲蓄計劃預繳保費版本（即一筆過付款），於第5年退保仍有3.18%保證IRR，但其實該產品的保單期為8年，期滿IRR則達3.33%。
投保短期儲蓄 既可搵人亦可上網
短期儲蓄保險賣點是保證回報，對保險公司而言，利潤很低，所以向來不是大品牌保險公司及顧問力推的產品，所以市場上短期儲蓄保險產品選擇不多，限量供應，甚至只有熟客才買到。加上環球局勢不明朗，美國QE持續，保險公司可能隨時將產品下架，再推出的短期儲蓄保險，其保證回報率亦難定。
鑑於新冠肺炎，社交隔離漸成新常態。其實，本文提及的部分短期儲蓄保險產品，容許客戶自己網上投保，由申請到繳款均在線上辦妥。當然，對於傳統保險公司的短期儲蓄保險，大家仍要找代理的保險經紀或顧問。 詳情可瀏覽10Life網站的《產品解碼器》，比較短期儲蓄保險產品。
- 比較短期儲蓄保險(美金)
- 比較短期儲蓄保險(人民幣)
- 比較短期儲蓄保險(港幣)
註：
1．以上資訊由10Life提供，更新至2021年8月2日，僅供參考，並不是銷售建議。
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