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【2018年第四季】香港終身危疾保險產品的綜合評分
突如其來的嚴重疾病，令人身心、經濟大受壓力，所以，不少消費者都自覺危疾保險的重要，而保險公司亦致力推出新款的危疾保險產品，務求在激烈的競爭中突圍而出。您可曾聽過，保險是對自己及家人的保障，是愛，是責任……？但說到底，危疾產品是由精算師精心設計的。所以，10Life以精算角度，站在消費者一方，根據癌症、心臟病、中風這3個主要危疾的保障、性價比，及不同危疾組合之第2次賠償，為危疾保險評分。(大家亦可了解我們的評分方法！)
以下是終身危疾保險產品的綜合評分﹙2018年第四季﹚﹕
以下是今期的新上榜產品、或更新之產品，及其簡介 (見註1)。概括而言，今次，多間保險公司在鬥等候期、多重保、家人保障、兒童發展障礙保障等。
- 安盛的《愛護同行危疾保障》，新上榜，根據10Life評分標準，達5星級產品的水平。對於復發、擴散或持續癌症，產品容許受保人選擇每月賠償，等於保額5%，長達4年，直至受保人康復為止，而等候期僅需1.5年；同時，受保人也可選擇一筆過賠償﹙市場慣常做法﹚，保額100%，等候期就是3年；注意，受保人只可選擇每月賠償、或一筆過賠償其中之一。
- 富衛的《危疾全守衛（優越版）》及《危疾全守衛（優越版）+ 身心衛附約》，產品更新，兩個產品均達 10Life 評分之5星級產品。產品增加良性腫瘤額外權益，保額5-15%，視乎手術而定，每個器官可賠償一次；於癌症條款定義中，剔除了「不保非致命癌症」的字眼。
- 忠意的《無限保》，新上榜。對於癌症、中風及心臟病三種嚴重疾病，產品提供無限次保障，於等候期後，受保人可無限次獲100%保額，至100歲；就著等候期定義，新症的等候期為1 年，而相同或復發癌症的等候期需3 年。
- 宏利的《心愛一家保》，新上榜。恰如其名，產品的賣點是家庭保障，延伸至受保人的父母及子女，他們無須核保或驗身，但要求父母過去沒有原位癌或癌症紀錄。受保父母可得癌症保障，受保子女可得嚴重危疾及兒童疾病的保障，每次賠償為保額20%，最多2次賠償，適用於受保父母或子女各一次。
另外，產品亦提供多重保障，癌症賠償可達3次﹙每次100%保額﹚，癌症之間的等候期為3年；而心臟病/中風亦有額外共2次100%保額之賠償，兩次危疾之間的等候期為1年。
- 加入中國太平的幾個危疾產品，其中《安康至尊危疾終身保》，標誌高達1000%保額的多重危疾保障，當中，最多賠償3次癌症、2次心臟病。至於等候期，新癌症之間的等候期為1年，而原有癌症的持續、復發或擴散的等侯期為3年。
其他的產品特點有良性病變賠償、及先天性疾病兒童保障。
- 保誠的《尊尚危疾加倍保》，新上榜，取代了上一代產品《守護健康危疾加倍保》。產品的賣點亦是高達1000%保額的多重危疾保障﹙每次賠償為100%保額﹚，其中包括最多3次的癌症賠償、最多2次的心臟病賠償、最多2次的中風賠償 。癌症之間的等候為3年，而不同嚴重疾病組別之間的等候期為1年。
此外，針對受保人的子女﹙1至18歲﹚，保障指定的兒童發展障礙，如嚴重自閉症、嚴重智力發展障礙，賠償保額20%；對於特殊學習障礙、專注力不足過度活躍症，賠償保額5%。
於上述產品的簡介中，我們多次提及保額約干%，究竟如何理解？假設危疾保險的保額是50萬港元，一般而言，若受保人確診一次嚴重疾病，可獲100%保額，即50萬港元﹙視乎有沒有指定保單年期的額外保障、之前曾否作出其他索償等﹚，詳情需參閱產品的條款、或向保險顧問了解。
我們認為，除了了解指定處境的保額﹙保單的表達是保額的%﹚外，亦要與保費作比較，才可判斷產品的性價比，10Life為多個常見危疾處境計算賠償倍數﹙=30年平均的賠償額 ÷ 每年保費﹚，大家可參閱10Life 網站及App內的《保險解碼》。
由於危疾保險產品的確十分複雜，如閣下有任何疑問，可於10Life網站及App內「匿名問問題」，即時得到多個持牌顧問的意見。
註﹕
1. 詳情需參閱產品的條款及細則。
免責聲明
10Life 產品比較和 10Life 保險評分由獲保監局授權持牌保險經紀公司 10Life Financial Limited（保監局牌照號碼為FB1526）營運。10Life 產品比較和 10Life 保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據，並以一般消費者作為對象，從而作出數學運算，並不受與保險公司任何形式之合作或所獲得之費用所影響。
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所顯示保費資料尚未包括保險業監管局收取的保費徵費，並均四捨五入至港元個位數。
如閣下對 10Life 產品比較和 10Life 保險評分有任何意見，歡迎電郵至 enquiries@10life.com。
