【港車北上保險】中港汽車保險有咩唔同？附投保小貼士

港車北上計劃在7月已開始實施，合資格的香港私家車可經港珠澳大橋來往香港與廣東省。車主或司機申請前先要滿足一系列條件，再於「港車北上」網站登記電腦抽籤，中籤者要安排檢車，及購買一份合資格的法定汽車保險等，才可預約通關。然而，內地汽車保險與香港法例規定的第三者責任保險（三保）大有不同，單買一份保障是否足夠？

有意申請港車北上的車主或司機，必須為持有香港身份證及回鄉證的香港居民，領有香港及內地的駕駛執照或駕駛證，並為申請私家車的登記車主。北上汽車也需符合一定條件：

申請程序：

1. 申請人於中籤後，需透過港車北上網站遞交申請及相關證明文件。有關申請會由香港運輸署及內地政府部門共同審批，其後內地部門會以電郵或內地手機短訊，通知申請人審批情況及所需手續。
2. 申請人於接到通知後，可前往港車北上網站查詢申請情況、到香港指定地點查驗車輛及上載法定汽車保險。內地部門審核申請資料後會發出「電子牌照」，運輸署也會簽發「許可證」，其後申請人便可預約通關。

當局要求申請需投保法定汽車保險，即港珠澳大橋香港跨境車輛內地交強險（交強險）或「等效先認」保險，對受保車輛（不包括乘客及車上投保人）因交通事故造成的死亡、人身傷害或財產損失進行賠償。

隨中港兩地達成共識實施「等效先認」政策，香港保險公司可提供「等效先認」保單，即在香港汽車保險保單上，附加內地汽車保險。整張保單由一家香港保險公司出單，不需要分開購買，便可於內地同樣獲得保障。

如果新車落地，或現有保單到期想轉換保險公司，車主或司機便可以考慮購買「等效先認」保單。然而，若現有汽車保險未到期，車主或司機也可透過現有車保的保險公司，以附加保障形式購買交強險。

目前，本港已有16間保險公司準備推出「等效先認」產品，有些產品已經面世。投保人可選擇全年計劃，或短期的30天計劃。
表面上看，中港兩地汽車保險都是對第三者人身傷亡、財產損失作出賠償，但保障範圍，賠償限額與又有甚麼分別？

相比三保，交強險保額較低（意外賠償最高只有18萬人民幣），保障未必足夠，因此有些司機會在交強險外，另購一份港珠澳大橋香港跨境車輛商業保險（商業險）。

商業險有2項保險項目選擇，分別是第三者責任險及車上人員責任險，分別保障因交通事故而產生對第三方責任，以及車上人員責任，投保人可選擇購買兩個或只選一個保險項目。

第三者責任險保障範圍與交強險相同，主要提供在交強險以上的額外保額，最低投保額為200萬元人民幣，另有4款投保額供選擇。

車上人員責任險主要保障司機及車上乘客，受保人或獲授權人員在被保車輛內發生交通事故，使車上人員、正在登上車輛、從車輛下來的人員做成死亡或人身傷害所產生的責任。例如乘客上車途中，被後車撞倒導致其失足受傷，便可作出索償。

本港的三保承保意外導致第三者的財產損毀、人身傷亡、相關法律訴訟和其他費用。而內地交強險則有分為有責及無責賠償，前者與本港三保大致相同，後者則較為不同。內地《道路交通安全法》規定，一旦發生交通意外，即使車主沒有任何責任，在交強險責任限額內，保險公司都應當就肇事方的損害進行賠償。

例如司機A與司機B發生交通意外，司機A負上全責及受傷，司機B則沒有責任。司機A固然要作出賠償，但若司機B有買交強險，其保險公司也要向司機A作出無責賠償。作為司機B，即使是受害及無責任一方，不須實際承擔賠償責任，但當司機A索取無責賠償時也要作出配合。

最後，港車北上計劃只實施了一段短時間，有關資格或要求仍有可能轉變，車主要留意兩地政府最新公佈的消息。考慮到北上駕駛人生路不熟，選擇合適的保障計劃更為重要，特別兩地汽車保險的保障略有不同，投保前宜多作比較才選擇。

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註：本文最後更新日期2023年8月24日。
資料來源：中國大平洋保險，眾安保險，傳媒報道