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高保障自願醫保保費通常較貴,未必人人負擔得起,尤其是醫療通脹下,醫療保險加價漸成常態。有甚麼方法既可以降低保費,但又獲得高保障?10Life今次介紹一個叫自願醫保組合(AB計劃),原理是先買一款提供基本保障的自願醫保標準計劃(A計劃),再另買一款設低自付費的高保障自願醫保(B計劃)。
自付費(又稱「墊底費」,Deductible)一般以每保單年度計算,是指保單持有人向保險公司索償時,須要先自行承擔的醫療費用。超出自付費的醫療費用,才由保險公司賠償。因此,設有自付費的醫療保險保費會較平。
我們發現,以組合形式投保,較單買零自付費的高保障自願醫保平,35至44歲非吸煙男性平均年保費(「保費」,下同)可以節省高達35.9%,而且保障率不變,在一些重要的疾病亦能賠足。
表1:自願醫保組合可以慳到幾多保費?(港元)
假設投保人為35歲非吸煙男士,房間類別為半私家房
A計劃 | B計劃 | A計劃 + B計劃 | 零自付費B計劃 | 零自付費B計劃保費1 | 節省保費1 |
$9,649 | 信諾 | Cigna | $12,267 | $2,618 | ||
$8,387 | 富衛 | FWD | $13,084 | $4,697 | ||
$12,689 | 保柏 | Bupa Bupa Hero | $15,890 | $3,201 | ||
$10,305 | 滙豐保險 | HSBC Life | $15,025 | $4,720 | ||
$13,805 | 宏利 | Manulife | $16,913 | $3,108 | ||
註: 1. 35至44歲非吸煙男性平均年保費。 2. 房間類別:半私家房。 |
5個自願醫保組合例子 保費節省高達35.9%
揀選自願醫保標準計劃作A計劃,是因為它提供基本保障,包括日間手術、訂明診斷成像檢測(註1)、訂明非手術癌症治療(註2)等,而且不設病房級別限制,方便與不同房間類別,例如普通房、半私家房的B計劃配搭。是次我們揀選保費低於2,400港元的標準計劃作A計劃。
至於B計劃,則是自付費少於20,000港元的高保障自願醫保計劃,並於10Life評分中獲得5星評級。保單投持有人會先向A計劃的保險公司索償,所得的賠償則可用作B計劃的自付費。選擇少於20,000港元自付費的產品,可以確保保單持有人所需要承擔的首萬多港元自付費,均由A計劃的保險公司承擔。
如表1所見,較投保零自付費的B計劃,自願醫保組合保費(註1)節省18.4%至35.9%不等。「折扣」最多的是Bowtie自願醫保標準計劃,與FWD富衛尊衛您醫療計劃(自付費$16,000)的組合(下稱Bowtie+富衛組合),可以慳近35.9%。
自願醫保組合保障會減少嗎?
不過,讀者或會問這個自願醫保組合雖然可以節省保費,但保障率是否全然不受影響?以Bowtie+富衛組合為例,於7種常見傷病中皆提供十足的賠償(表2),保單持有人毋須自掏腰包。而其餘4個組合,亦均賠足該7種常見傷病。
以腸鏡檢查 (日間治療)為例,雖然A計劃(Bowtie產品)的預計賠償金額為16,416港元,但足以填補B計劃的自付額(16,000港元),而剩餘的醫療費用(9,934港元)則由B計劃支付,受保人無需自己揞荷包。
順帶一提,醫療保險有一項彌償原則(Indemnity),即保單持有人所獲的賠償總額,並不能多於實際的醫療開支。所以,保單持有人不能透過索償多份醫療保險,從而賺取利潤。此外,鑒於是次索償涉及兩份醫療保單,保單持有人須準備相關文件,以及留意索償程序,詳情可參閱早前文章。
表2:Bowtie+富衛組合對常見傷病的保障率(港元)
常見傷病 | 預計醫療開支 | 預計賠償金額1,2 | ||
A計劃 | B計劃 | Bowtie+富衛組合 | ||
非嚴重疾病 - 發燒,需住院 | $33,100 | $19,661 | $13,439 | 賠足100% |
非嚴重疾病 - 割痔瘡手術 | $68,600 | $39,376 | $29,224 | |
受傷 - 前十字韌帶手術 | $158,650 | $69,171 | $89,479 | |
非嚴重疾病 - 腸鏡檢查 (日間治療) | $26,350 | $16,416 | $9,934 | |
癌症 – 腸癌, | $470,076 | $222,346 | $247,730 | |
血管疾病 - 通波仔,置入支架 | $326,120 | $53,158 | $272,962 | |
血管疾病 - 中風 | $123,100 | $51,210 | $71,890 | |
註: 1. A計劃的賠償金額 = (預計醫療開支 x 保障率)。 2. B計劃的賠償金額 = 預計醫療開支 - A計劃的賠償金額。如A計劃的賠償金額,低於B計劃的自付費,保單持有人須要承擔兩者之間的差價。 |
其他自願醫保組合玩法
本文只以自願醫保(半私家房)組合作例子。事實上,自願醫保組合策略同樣適用於其他非自願醫保醫療保險,例如公司醫保作計劃A、低自付費的高端醫保作計劃B。另外,消費者也可按個人需要,如財政能力、醫療需要等因素,更改自付費、房間類別、受保地區。
另外,假如選擇自付費較高(如80,000港元)的醫保作計劃B,雖然保費會進一步降低,但由於自付費上調,A計劃的賠償或許未必足以填補計劃B的自付額,因而未能提供100%保障率。故此,投保人需要在保費與保障率之間進行取捨。
值得一提的是,保險公司一般不接受連續投保兩款自願醫保,保險經紀(Broker)則大派用場。與保險代理(Agent)不同,保險經紀可以提供多間保險公司產品。自願醫保組合千變萬化,讀者如有疑問,歡迎WhatsApp與我們的保險顧問查詢,免費獲取專業意見。
註:
1. 例如電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描包括在保障範圍內( 設有30%的共同保險)。
2. 例如放射性治療、化療、標靶治療包括在保障範圍內。
3. 以上保費資料更新至 2022年9月22日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
4. 本文最後更新日期2022年9月22日。
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