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自願醫保標準計劃的預計保障率 (2020年6月更新)
政府認可的自願醫保計劃（又稱VHIS）已於2019年4月推出，扣稅優惠吸引到不少消費者。但是，保險終歸是風險轉移的工具，生病入院賠到多少，能否讓大家安心入住私家醫院接受治療，實在不容忽視。對於不同情況，輕則割痔瘡、照腸鏡，重則癌症、通波仔，究竟自願醫保標準計劃﹙下簡稱「標準計劃」﹚的保障率如何呢？
自願醫保標準計劃主要保小病 產品分別在於保費
依照食衛局規定，自願醫保標準計劃於多個主要的保障項目，劃一保額及保單條款定義，所以，產品之間保障差別不大，但它們的保費有所不同。10Life就著12個常見、涉及不同程度、醫療服務的傷病個案，諮詢了多名專科醫生，了解這些個案牽涉的醫療服務及開支；藉此，10Life精算師便可計算出自願醫保的「預計保障率」，以及受保人的預計自付額。本文選了幾個傷病個案，說明自願醫保標準計劃於小病及大病的預計保障率，假設受保人入住普通房（見註2）。
| 傷病個案 | 預計醫療開支 普通房 (見註3) $ | 預計賠償額 （保險公司支付） $ | 預計自付額 （受保人支付） $ | 預計保障率 % |
| 腸鏡檢查 (日間治療) | $18,100 | $14,160 | $3,940 | 78.2% |
| 發燒，需住院 | $21,600 | $19,660 | $1,940 | 91.0% |
| 割痔瘡手術 | $45,600 | $36,410 | $9,190 | 79.8% |
| 通波仔， 置入支架 | $217,813 | $53,070 | $164,743 | 24.4% |
| 乳癌， 只需手術治療 | $170,536 | $83,238 | $87,298 | 48.8% |
| 肝癌， 需接受手術及標靶治療 | $482,700 | $199,550 | $283,150 | 41.3% |
從上表看，自願醫保標準計劃對於較為輕微的個案，如非手術的發燒入院，預計保障率超過90%，受保人僅自掏荷包少於港幣2千；至於一些非緊急的手術個案，如割痔瘡、照腸鏡，標準計劃的預計保障率接近80%，受保人需自付少於港幣1萬。
但對於較複雜的癌症個案，如需手術的乳癌，自願醫保標準計劃的預計保障率少於50%，受保人的自付額近港幣9萬；若肝癌牽涉手術及非手術癌症治療，如昂貴的標靶治療，其預計保障更低，約41%，受保人的自付額就更高，超過港幣28萬。另一常見的入院手術，因冠心病而需通波仔及置入支架，標準計劃的保障率甚低，大概只有24%，受保人或需支付約港幣16萬。
為增強對大病的保障 消費者需留意自願醫保靈活計劃
自願醫保標準計劃對輕微個案的保障尚可，但消費者仍要有心理準備，需支付少部分的醫療開支。至於大病，標準計劃的保障缺口就十分明顯。事實上，自願醫保標準計劃的定位是政府認可最基本的住院醫療保障，若大家需要保障較佳的自願醫保，就要留意自願醫保靈活計劃。
不過，無論產品結構及保額，每間公司的靈活計劃都十分不同，有些按細項各設賠償限額，有些標榜「全數保障」（見註4），消費者就更要細心比較，詳見10Life《保險解碼比較》，當中有更多傷病個案的預計保障、產品分析、及不同年齡及性別的保費，並且涵蓋友邦AIA、安盛AXA、保柏Bupa、信諾Cigna、富衛FWD、宏利Manulife、保誠Prudential等多間保險公司，超過100個醫療保險產品﹕
[比較自願醫保（普通房）包括靈活計劃及標準計劃]
[比較自願醫保（半私家房）包括靈活計劃及標準計劃]
[比較自願醫保（私家房）包括靈活計劃及標準計劃]
本文旨在分析自願醫保標準計劃的預計保障率，但當大家選擇醫療保險時，更要了解個人需要、團體醫保（如有）的保障、及自己的身體狀況等，選擇適合的醫療保險。
延申閱讀﹕
《「全數保障」自願醫保（半私家房計劃）善用自付費 保費較相宜》
《大眾貼地自願醫保 大病小病統統保障好 可以點揀？》
《抗禦「天價醫療」！比較自願醫保半私家病房計劃》
《VHIS懶人包 ！ 扣稅吸引嗎？已有醫保轉不轉會？轉移時權益係點？》
本文旨在分析自願醫保標準計劃的預計保障率，但當大家選擇醫療保險時，更要了解個人需要、團體醫保（如有）的保障、及自己的身體狀況等，選擇適合的醫療保險。
註：
- 以上資訊由10Life提供，僅供參考，並不是銷售提議。
- 10Life就12個常見的傷病個案計算預計保障率，詳情請參閱《大眾醫療保險的評分方法》。
- 上述預計醫療開支是根據該傷病於一般情況下之開支來計算，用作預算醫療保險的預計賠償額及消費者的預計自付額，僅作參考之用，用戶不應視之為實際醫療開支。每個傷病個案的嚴重程度、所需治療、及保險公司的理賠評核等，都未必相同，均影響受保人實際的賠償額。詳情請參閱《大眾醫療保險的評分方法》。
- 「全數保障」的是指，保險公司會全額支付，扣除自付費（如有）後的合資格醫療費用，但受每年保障限額、終身保障限額、及其他相關條件所限。有關索償需符合「醫療所需」、費用亦要「合理及慣常」。
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