零現金流等於「大裸辭」？如何滿足入息、財富增值、傳承3大願望？

最近一項長壽風險抗力調查顯示，超過9成年齡介乎50至60歲的受訪者低估預期壽命平均10.6年。更令人憂慮的是，44%受訪者表示沒有足夠資金應對退休生活上的開支，僅15%認為自己已為退休做好準備。

事實上，港人壽命越來越長，未來男性及女性的預期壽命分別為89歲及94歲¹，不難想像港人有朝一日也可活到120歲。長壽本應是福，但亦意味着退休生活更漫長，所需的資金亦更難以預算。再加上通脹持續，即使一般人有儲蓄，屆時現金購買力可能會被蠶食，變相減少退休儲備。

退休失去每月收入 生活或艱難

如想自主抉擇人生下半場，宜及早為退休生活做好準備。一旦低估了退休生活的年期，加上欠缺妥善的退休規劃，豈不如人生「大裸辭」²？失去每月收入，消費可能要「就住就住」，還可能要面對有增無減的醫療開支，小則可能被迫降低生活質素，大則缺乏現金流和用作應急的資金。

很多退休人士都希望利用金錢「幫自己工作」，錢滾錢產生現金流，幫補生活及消閒開支。合資格延期年金保單（俗稱扣稅年金）亦是熱門的選擇之一，可以在指定年期內每月派發年金，惟此類產品欠財富增值能力，難將財富惠澤後代。

保誠雋享入息保障計劃（下稱「保誠雋享」）只需一筆過繳付保費，便可由第13個保單月份完結起收取每月入息至最初受保人的151歲³，而保單的保證現金價值並不會因派發每月入息而下跌，加上在第3個保單週年日起於保單終止時派發的一次性非保證終期紅利，變相既有每月入息亦有強大儲蓄及增值功效。計劃在第1個保單年度後，更可無限次更換受保人，方便將財富及每月入息傳承多代。

表1：比較扣稅年金與保誠雋享

為了滿足一般人的退休和財富傳承需要，保誠雋享提供每月入息（見表2），有助加強財務流動性，應付日常所需。

由第2個保單年度起，保誠雋享會支付50年的保證每月入息，每年保證入息金額相等於整付保費的1.008%。加上由第4個保單年度起至保障期完結，計劃會支付非保證每月入息，連同保證入息一同計算，期間每年預期入息為整付保費的3.78%。

表2：保誠雋享每月入息詳細解說（美元）

假設整付保費為$500,000

此外，保誠雋享設計上靈活，由第11個保單年度起，投保人可以選擇將每月入息保留於「積存生息戶口」，賺取非保證利息。

除派發每月入息外，保誠雋享更會提供保證現金價值及非保證終期紅利，助投保人累積財富。有別於一般儲蓄保險，這份計劃於保單生效時，保證現金價值會相等於整付保費的80%，並隨着保單年度增長，不會因派發每月入息下跌。

我們可以從下表看到保誠雋享如何累積財富。在第3個保單周年日或之後，計劃會派發非保證終期紅利，並於退保或終止保單時一次過派發。

表3：保誠雋享每月入息詳細解說（美元）     
假設投保人為50歲¹非吸煙男士，整付保費為$500,000

最後是不少一家之主都關心的財富傳承。在第1個保單年度完結後，保誠雋享容許現有受保人在世時無限次更換受保人至保障期完結，即最初受保人151歲³之保單周年日，可將入息和財富傳承多代。

我們以Alan一家為例（見表4），他於55歲時投保保誠雋享，保費30萬美元，並於保單第2至31年間收取每月入息。截至保單第31年完結，非保證預期總入息約32.3萬，相等於已繳保費108%。

於Alan 86歲後，他將保單承傳給女兒Betty。於保單第32至61年間，Betty每月收取非保證預期入息945美元，有關期內非保證預期總入息約34萬美元（相等於已繳保費113%）。屆時，如Betty選擇退保，非保證預期保單價值高達150萬美元，等於當初已繳保費的5倍。

不過，Betty選擇繼續將保單承傳，並改以其兒子Chris作受保人。於保單第62至91年間，Chris每月收取非保證預期入息945美元，非保證預期總入息約34萬美元（相等於已繳保費113%）。

值得留意的是，如收取30年入息後，Chris選擇退保，非保證預期保單價值將進一步增加至約900萬美元（相等於已繳保費3000%）。當然，他亦可選擇將保單承傳給下一代，直至最初受保人Alan原定的151歲³為止。

表4：保誠雋享承傳例子（美元）     
假設Alan於55歲³投保，整付保費為$300,000

若果保誠雋享受保人在保單生效期間不幸身故，指定受益人將獲一筆身故賠償，金額至少相等於整付保費的100%，惟需扣除任何未償還之貸款及利息。至於身故賠償的支付安排，保單持有人可於受保人在世時規劃，包括以一筆過或每月分期形式支付，亦可綜合2種形式支付，為摯愛規劃未來。

投保保誠雋享過程既簡單又快捷，除非整付保費金額不超過行政規定的列明限額，否則投保時毋須提供任何健康資料。由即日至2022年12月31日期間成功投保，並達指定的整付保費金額，可享高達整付保費7%的保費折扣。優惠受條款及細則約束，詳情請即參閱保誠官方網站的推廣優惠。

註：

1. 香港政府統計處《香港人口推算2020-2069》。
2. 香港的流行用語，比喻一名在職人士在沒有後備計劃的情況下辭職，甚至沒有擔心如何迎接未知的將來。
3. 下次生日年齡。

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3. 本文最後更新日期:2022年10月13日。