文章重點
香港很多人因為沒有公司醫療保險,傷風感冒的時候需要自費去私家門診,少不免數百元起跳的診金。現時市面上有不少門診保險是獨立出售,有助港人降低醫療開支,除了普通科、專科、中醫門診外,部份更涵蓋X光診斷及化驗、物理治療、跌打,甚至是門診手術及癌症治療。
10Life編輯團隊分析比較了市面12款門診保險,以便協助到大家選購到適合自己的產品,其中包括有: AIA友邦(註1)、Blue、Blue Cross 藍十字、BOCG 中銀保險、Cigna信諾、HK Life香港人壽、Prudential保誠、YF Life 萬通、Zurich 蘇黎世。
首先簡單比較各份門診保險之基本保障及保費。
圖表1:門診保險比較(醫療網絡、普通科門診、專科診症、中醫門診)
假設投保人為35歲非吸煙人士,並以下列產品中較高級別的計劃作比較
門診保險 | 每年保費 | 醫療網絡選項 | 普通科門診 | 中醫門診 | 專科診症 |
只要保單持有人已於其他保險公司成功索償,計劃會賠償已索償的門診開支餘額 | |||||
Blue WeMedi Top Up 門診保 | $568 →立即投保← | 不受醫療網絡限制 | 20次 每次最高賠償$1001 | 不適用 | 不適用 |
BOCG 中銀保險 門診增值保(基本計劃) | $1,000 →立即投保← | 無提及醫生數目 | 每年上限20次2 無自付費用 每次最高賠償$300 | 不適用 | 每年上限10次 無自付費用 每次最高賠償$240 |
BOCG 中銀保險 門診增值保(升級計劃)3 | $2,586 →立即投保← | 無提及醫生數目 | 每年上限30次4 無自付費用 每次最高賠償$300 | 每年上限10次5 無自付費用 每次最高賠償$200 | 每年上限10次6 無自付費用 每次最高賠償$600 |
獨立索償,惟項目多設自付費 | |||||
BlueWeMedi 門診保 | $388 →立即投保← | 醫生數目 800+ | 不限次數 每次自付費用$220 | 不限次數 每次自付費用$200 | 不限次數 每次自付費用$520 |
Prudential 保誠 精選 「診療寶」 | $2,080 | 醫生數目 500+ | 不限次數 每次自付費用$30 | 10次 每次自付費用$30 (附加保障) | 15次 每次自付費用$60 |
Blue Cross 藍十字 一站式門診醫療寶 (計劃C) | $3,518 →立即查詢← | 醫生數目 360+ | 不限次數 每次自付費用$30 | 10次 每次自付費用$30 | 不限次數 每次自付費用$80 |
Cigna 信諾 DIY隨意保 | $3,2608 →立即查詢← | 無提及醫生數目 | 每年上限50次 每次自付費用$50 | 每年上限10次 每次自付費用$50 | 每年上限10次 每次自付費用$100 |
Zurich 蘇黎世 「健診易」(尊尚計劃) | $3,672 →立即查詢← | 醫生數目 460+9 | 不限次數 無自付費 | 10次 無自付費用 | 10次 無自付費用 |
AIA 友邦10 全程守護健康保 | $4,672(男) $4,968(女) (普通房)11 →立即查詢← | 無提及醫生數目 | 每年上限30次12 每次自付費用$20 | 每年上限10次12 每次自付費用$20 | 每年上限10次12 每次自付費用$40 |
HKLife 香港人壽 「摯貼心」門診醫療計劃 (卓越) | $5,076 →立即查詢← | 無提及醫生數目 | 不限次數 每次自付費用$20 | 每年上限12次13 每次自付費用$30 | 不限次數 每次自付費用$50 |
Zurich 蘇黎世 「智樂人生」門診醫療保險計劃 (尊尚計劃) | $7,212 →立即查詢← | 醫生數目 500+ | 不限次數 無自付費 | 不限次數 無自付費 | 不限次數 無自付費 |
註: 1. Blue WeMedi Top Up 門診保只要保單持有人已於其他保險公司成功索償,該計劃會補貼已索償的醫療費用餘額。 2. BOCG 中銀保險門診增值保(基本計劃):不包括物理治療師/脊醫 3. BOCG 中銀保險門診增值保(升級計劃):受保人投保時必需持有一份有效的個人/團體門診醫療保險方接受投保。計劃設有意外身故賠償保障$100,000,每保單年度合共最高賠償額$9000。 4. BOCG 中銀保險門診增值保(升級計劃):包括物理治療師/脊醫, 最多 10 次, 豁免醫生轉介信。 5. BOCG 中銀保險門診增值保(升級計劃):包括跌打及針灸 6. BOCG 中銀保險門診增值保(升級計劃):豁免醫生轉介信 7. YF Life 萬通保險個人門診保障計劃 (計劃2):6歲以下兒童受保人必須至少與一名18至65歲家長成員一同投保。 8. Cigna信諾DIY隨意保:僅包括基本門診保障。門診手術保障保費為$1,980(6歲非吸煙男孩或女孩)、$2,380(35歲非吸煙男士或女士);附加門診保障保費為$3,000(6歲男孩)、$2,780(35歲非吸煙男士或女士)。 9. 蘇黎世「健診易」(尊尚計劃):300+ 位普通科醫生、150+ 位專科醫生、10+ 物理治療中心、中醫醫療中心及牙科保健中心 。 10. AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障,但並非純門診保險,亦有提供有關癌症治療之住院保障等等,保費會隨年齡而遞增。 11. AIA友邦全程守護健康保:計劃另有半私家房和私家房選擇。 12. AIA友邦全程守護健康保:普通科醫生診症、專科醫生診症、中醫診症、針灸、跌打、物理治療保障項目,每保單年度合共最多30 次數/節數。 13. 香港人壽「摯貼心」門診醫療計劃 (卓越):中醫及針灸治療每保單年度合共12次,額外診症可獲85折優惠。 14. 依保費排列。 |
大部份設自付費 保費較便宜
首先介紹「自付費」這個專有名詞,顧名思義就是自己需要承擔的費用。如果購買了設有自付費的醫療保險,投保人需要先支付自付費額度的醫療費用,超出自付額的部分再由保險公司負擔。
以表1顯示的門診保險為例,普通科門診自付費從20港元到220港元不等。以本港頂級的私家醫療機構為基準作參考,養和醫院的平日日間普通診金費用為400港元。假設你購買了自付費為220港元的門診保險,每次門診你只可以向保險公司索償180港元。因此,在選購不同自付額的門診保險時,受保人應考慮平時到診的診所價位,計算一下相關門診保險能否保障在扣除自付費後的診金。
投保人亦要留意保費及自付費的關係,簡單來說,自付費越低,保費越高,反之亦然。以35歲非吸煙人士為例,蘇黎世「智樂人生」無論是普通科、專科、中醫,自付費均為零元,兼沒有問診次數限制,保費高達7,212港元。心水清的朋友,當然要預計年內睇醫生的次數,方知門診保險是否划算。
絕大部份只限網絡醫生
雖然門診保險有助降低門診花費,但有關醫療服務僅限於網絡醫生,消費者投保前宜向保險顧問或客戶服務員查詢網絡醫生名單,看看自己平日幫襯的醫生是否在名單之上。
值得注意的是,上述產品中,Blue WeMedi Top Up及中銀保險門診保不受醫療醫生限制。只要保單持有人已於其他保險公司成功索償,該計劃會賠償已索償的門診開支餘額,尤其適合與公司醫保配搭。
門診以外的附加保障
部分門診保險(如Blue及蘇黎世)都附有物理治療及跌打保障,常做運動的朋友可以留意。此外,門診亦加添不同的保障元素,當然保費亦有可能提高。例如:
- Blue WeMedi門診保提供牙科服務,涵蓋口腔檢查及洗牙。
- 蘇黎世「智樂人生」設有每年有一次免費身體檢查。消費者要留意其身體檢查項目是否適合及足夠。
- 藍十字、信諾、保誠將保障延伸至門診手術(須經網絡醫生建議)。常見手術門診包括腸鏡、割痔瘡等。上述產品賠償金額較高者為信諾,每症保障15,000港元,每保單年度上限則為10萬港元。消費者於進行門診手術前,宜先了解清楚賠償是否足夠。
- 友邦全程守護健康保更提供癌症保障。以普通房為例,每年賠償限額為20萬港元,終身限額則為60萬港元,包括全數賠償癌症治療,並提供每日400港元住院現金惠益(最多90日)等等。
只有少部份產品提及視像診症
隨著視像診症日漸普及,不少人選擇網上睇醫生。10款產品中,只有蘇黎世「健診易」(尊尚計劃)(下稱「健診易」)提及可以索償視像診症。另外,亦有保險公司與醫療機構合作推出網上睇醫生服務,包括Blue Cross和Dr. Go、信諾與Teladoc、保誠及MyDoc,但其門診保險未有提及可否索償。保單持有人如想使用「遙距睇醫生」的服務,宜先向保險公司了解產品是否涵蓋,以免爭議。
有讀者問,如果本身有慢性病例如糖尿病,需要定期覆診,投保門診保險是否有著數?
與其他保險一樣,門診保障亦設不保事項,常見例子包括因先天性缺陷或疾病導致的治療、與美容有關的治療、蓄意自我毀傷、與懷孕、流產、墮胎有關的治療及慢性疾病。當投保人本身存在已有疾病的話,或屬不保事項之列。消費者除了需要留意「不保事項」之外,還需要注意「投保年齡」、「最高續保年齡」、「等候期」,詳情請參閱以下表格。
延伸閱讀:
〈【自願醫保邊間好2023】「5星級」計劃比較 邊款至係中產家庭之選?〉
〈【醫療保健計劃比較】同門診保險有咩分別?睇跌打、牙醫有冇着數?〉
〈【墊底費/自付費】關公司醫療保險咩事?識揀保費平一大半?〉
註:
- AIA友邦全程守護健康保雖然有提供門診保障,但並非純門診保險,亦有提供有關癌症治療之住院保障等等,保費會隨年齡而遞增。
- 本文最後更新日期:2024年8月13日。
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com。