【粉紅十月】與末期乳癌共存25年 比較12款多重賠償終身危疾守護力

女性確診末期乳癌，其實無需感到絕望，好消息是現時醫學昌明，醫療方法推陳出新，大大提升患者存活率，有個案顯示，即使是末期乳癌，患者仍然可以存活至少長達19年，醫學上更有個案長達20年以上。

不過，末期乳癌患者需要接受持續性治療，要有龐大財政資源支撐。假設醫療技術突非猛進的今天，一名女性要與末期乳癌搏鬥長達25年，甚至是更長時間，香港保險公司提供的危疾保險，是否能夠達到這項保障目標？10Life今次比較坊間12款多重賠償終身危疾保險，尤其在持續性癌症保障方面作出分析。  

末期乳癌女性 毋須絕望  

每年10月是「國際乳癌關注月」，俗稱「粉紅十月」，喚醒公眾關注乳房健康，預防乳癌。一般而言，定期檢查乳房非常重要，但有時候乳癌可以來得非常突然，甚至發現時已經是末期（或稱第4期）。所謂末期乳癌，英文學名為Metastatic Breast Cancer（轉移性乳癌），意指癌細胞已經蔓延至其他器官，包括骨、肝、腦，與一般早期乳癌有分別。  

根據Breastcancer.org資料，末期乳癌無法治癒，然而無法治癒亦不代表生命只餘下短時間倒數（註1）。根據專家提及，患上末期乳癌後生存長達20年之久大有人在（註2），亦有專家表示病情獲得控制後，有些案例存活期長達30年以上（註3）。  

公開資料中，至少有兩名美國女士——Kim Green（病發時34歲，註4）及Heather Jose（病發時26歲，註5），與末期乳癌共存最少19年之久。值得注意的是，這些患者病發時候仍是上一個世紀；在醫治方法愈來愈先進的今天，末期乳癌存活率只有更長，隨時可以抑制成慢性疾病。  

新一代危疾 供多重索償  

與癌症長期搏鬥的費用以及生活成本可以非常高昂，危疾保險則提供針對性保障。這類產品分水嶺在於——舊一代危疾保險大部份只供索償一次；新一代危疾保險則提供多重賠償，當等候期過後，特別針對癌症持續、擴散，或再復發，以及可能要符合例如積極治療之定義下，可再獲得賠償。  

上述末期乳癌患者可存活19年之久，現時醫療科技突飛猛進，患者存活率理應更高。10Life以一名35歲女性為例，假設她患上末期乳癌並共存25年，患病前投保了多重賠償終身危疾保險，每年繳付5,000美元保費（3.9萬港元），繳款期為20年，並於第5個年度確診末期乳癌，往後已經毋須繳交保費。  

這名女性就像上述的Kim Green個案一樣積極接受治療，樂觀面對人生，希望與年幼子女共成長，奮力與末癌乳癌搏鬥25年之久。在這個情景下，比較坊間12款具有多重賠償功能的終身危疾保險，哪款產品的保障程度較高？  

表一：比較多重賠償終身危疾保險在末期乳癌上的累計賠償（港元計價）

1.末期乳癌首年保障程度比較  

在確診末期乳癌並持續多年的情況下，10Life比較上述12款危疾保險的首年保障。以保障額加上其他額外賠償計算，首三位依次為國壽海外危疾全裕備保險計劃（強護版），賠償額為約231萬港元；富通守護168 危疾保障計劃（加強版），賠償額為約226萬港元；及忠意跨越無限保（約219萬港元）。  

首年保障程度較弱的，依次為萬通保險首選健康保1000（約104萬港元）、友邦加倍智裕保3 （約147萬港元）、永明危疾齊加保（約149萬港元），最高與最低相差高達1.2倍。  

2. 長期保障程度：比較持續保障年期  

正如早前所說，這名女性要長期與末期乳癌抗爭，並非只接受一次治療。我們假設現時醫療水平下，這名女性可以與這個不治之症共存長達25年之久，而12款多重賠償終身危疾保險中，哪一隻可以伴隨較長時間？  

以該女性與末期乳癌搏鬥至15年計算，大部份危疾保險仍提供多重索償，當中富衛保險危疾全守衛（超卓版）累計賠償額為約989萬港元，其次為忠意跨越無限保（約904萬港元），兩款產品賠償次數均為6次。  

而該女性繼續積極與末期乳癌抗爭，病發第25年時仍然存活，其時大部份多重賠償危疾保險已屆賠償次數上限。  

忠意跨越無限保則是唯一不設賠償次數上限，該產品等候期為3年，如下一次索償為之前癌症的復發、擴散，或持續，基本上每3年賠償一次（100%保額），直至100歲。在25年情景下，該產品累計總賠償額最高（約1,317萬港元），賠償次數為9次。當末期乳癌可以抑制成慢性疾病時，無限次索償有機會發生。而末期癌症一旦有痊癒可能性，有關產品可保障新癌症或其他危疾。  

在25年情景下，富衛保險危疾全守衛（超卓版）累計賠償額緊隨其後（約989萬港元）。這份危疾保險最多只能就癌症索償6次。  

根據資料（註6），現時醫治末期乳癌費用包括切除術（約10萬港元）、手術治療、電療、化療、手術費（各10萬港元，共約40萬港元）、標靶治療（約30萬港元）、賀爾蒙治療（100萬至200萬港元），而計及持續療程，有關費用可能天價。

圖一：以40歲患末期乳癌為例之持續保障年期

註：
 

1.假設一名女性於35歲時投保，每年繳付5,000美元保費，繳款期為20年，並於第5個年度確診末期乳癌。

2.有關產品資料更新至2021年10月22日。    

3. 癌症持續治療條款    

上述多重賠償危疾保險均列明，如果下一次索償屬持續癌症，而且已經通過了等候期；加上個別保險產品特別提及患者需要積極治療及符合相關定義，便能夠觸發再次賠償條款。    

不過，有些危疾保險特別列明一些較新穎的積極治療方法，例如荷爾蒙治療（又稱激素治療），而非典型的化療、電療、手術、標靶療程等，將不獲保險公司持續賠償。10Life往後會就這個議題作更深入研究。    

女性應考慮盡早購買適合的危疾保險  

10Life提醒全香港所有女性，在現時身體健康之際，不能掉以輕心，應該要考慮趁年輕時買危疾保險及醫療保險，以獲得終身保障，尤其是末期乳癌有年輕化趨勢（註7）。    

至於已經確診末期乳癌患者，在醫學昌明的今天毋須絕望，不妨以長期病患例如糖尿病、高血壓、高血脂看待這個疾病，樂觀面對，以長期作戰思維管理，用盡所有方法將癌細胞壓下去，猶如將活火山變成睡火山，讓其沉睡不再爆發。    

危疾保險重視保障 儲蓄成份僅屬次要  

雖然多重賠償終身危疾保險提供儲蓄元素，然而，正如保監局早前《保障缺口「身故風險」研究》提及：「大量的儲蓄和投資成分會掩蓋保險的實際原則」（註8），投保人應該重視產品終身保障程度，亦應了解提早退保或招致損失。    

最後，這篇比較文章參照真實案例，以「末期乳癌有望成慢性病」作前設，因此產品比較年期較長（15年、25年），有意投保人士宜先到保險比較平台了解產品種類，再諮詢保險顧問專業意見，才作出產品選擇，文章不構成銷售建議。    

註：

1.   Myths and Misconceptions About Metastatic Breast Cancer

2.   〈癌症論壇／乳癌第四期不等於末期！〉

3.   〈乳癌治療控制 仍可活30年 別消極面對 化療手術有效穩病情〉

4.   Stage 4: Kim Green Has Lived With Metastatic Breast Cancer For Past 19 Years

5.   Living Well With Metastatic Breast Cancer

6.   頭號癌症醫療費用參考

7.   More Younger Women Being Diagnosed With Metastatic Breast Cancer

8.   《保障缺口「身故風險」研究》

9.  上述滙率以1美元兌7.8港元計算，實際滙率會有差異，一切以保險公司兌換率為準。