公務員需要買醫療保險嗎？一文比較公務員醫療保險

公務員是否需要購買額外的醫療保險？儘管公務員享有不俗的醫療福利，但仍然有局限。公務員宜全面了解自身的保障範圍，並評估是否需要額外的保障。本文將會比較一下公務員醫療保險，為一眾公務員做定「兩手準備」。

香港公務員享有一系列的醫療福利，包括在公立醫院和診所免費就診，以及獲得部分牙科治療的資助等。不過，這些醫療福利並非完全無限制。例如，公務員只能在指定的公立醫院和診所就診，如果希望得到更快捷或更高私隱度的的醫療服務，如入住私家醫院，就需要自付費用。此外，公務員退休後也將失去這些醫療福利。因此，不少公務員在工作期間及退休後，都有買醫療保險。

1. 免費公立醫療及牙科診療服務

公務員可免費享用衛生署或醫院管理局提供的基本醫療和牙科服務，包括普通科門診、急症室服務等。醫管局轄下有73間普通科門診診所，當中有65間為公務員預留優先籌。一般情況下，在日間診症時間內，每日優先籌的總數目約為2000個。另外，衞生署設有6間公務員診所，分佈於港九新界，為公務員及合資格人士提供普通科門診服務。另外於2021年9月29日起，更於中環設有香港公務員綜合健康中心，目的是讓透過公務員診所轉介的糖尿病患者到中心進行糖尿病併發症風險評估，以及按其個人臨床需要而制訂護理計劃。公務員及合資格人士可透過人手接聽預約系統或自動電話預約系統，預約即日、未來24小時或未來7個工作日的門診籌。 

除了基本的公立醫療服務，公務員還可以免費及優先預約專科門診服務，減少排期輪候時間。

政府特設了3所公務員中醫診所，為公務員提供免費的中醫內科和針灸服務。每次就診最多可獲5劑中藥。

如需使用非醫管局／衛生署提供的醫療服務、藥物及儀器，並獲得相關證明，公務員及合資格人士可向衛生署申請醫療費用發還。

政府為公務員提供特別優惠的醫療服務，包括住院費用和假牙、口腔裝置費用等，讓公務員可以優惠價格享用醫療資源。

公務員的醫療福利還包括配偶和未滿21歲的未婚子女。即使公務員退休後，舊制公務員及其家屬仍可繼續享用免費的公立醫療服務。

公務員及合資格人士可免費享用醫療診治服務，但往往也需要面對漫長的輪候時間。以專科門診的輪候期為例，以專供公務員及合資格人士使用的伊利沙伯醫院L座為例，內科新病輪候時間逾130星期，即要等逾兩年半。此外，一些需要較先進設備的檢查，如電腦掃描、磁力共振等名額也常常供不應求。

在舊制下退休的公務員及其家屬，必須繼續居住在香港，才能繼續享有免費醫療。而新制下的公務員在退休後，則會失去在職時所享有的醫療福利。這代表着公務員在退休後，就需自行負擔醫療開支。

公務員的醫療福利只限於政府公立醫院，並不包括私家醫院提供的服務。前往公立醫院就診時，公務員及合資格人士必需先通過醫療福利資格核證系統，出示有效身分證明文件，才可享有免費醫療服務。此外，如經醫管局／衛生署主診醫生證明有關藥物、儀器及服務是因病情所需，但並非醫管局／衛生署所提供的項目，公務員及合資格人士需向衛生署遞交一系列證明，申請發還醫療費用。

一般而言，非公務員合約員工是沒有政府為公務員提供的醫療保障，他們只能依賴自己購買的私人醫療保險，或者政府提供的公共醫療服務。

根據公務員事務局的資料，公務員及其合資格家屬可享有公營醫療服務、中醫治療、醫療費用報銷等福利。然而，近年公立醫療資源持續緊缺，求診等候時間長；醫生、治療方法、資助藥物選擇也有限制，或未能滿足所有公務員的醫療需求，加上隨著年齡增長，公務員的醫療需求可能也會逐漸增加，因此提早為退休後的醫療保障做好準備是非常重要的。有不少公務員會購買額外醫療保險，以滿足個人需要，得到更全面的醫療保障。

VMIS，即「公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃」，目的是為公務員及政府聘用的非公務員及其家屬提供額外的醫療保障。此計劃自 1996 年起，公務員醫療及牙科診療常務委員就已開始推行；至2002 年起，政府聘用的非公務員及其家屬亦可參加此計劃。 而購買了 VMIS 醫保產品的公務員及政府聘用的非公務員，在退休後仍能續保，但續保條件或會因不同的保單而有所不同。部分VMIS的產品保障會較自願醫保VHIS廣泛。投保人在投保前，宜先詳細了解相關保單條款。

2023／24年度由以下11間保險公司承辦VMIS：

• 保柏（亞洲）有限公司
• 藍十字（亞太）保險有限公司
• 美亞保險香港有限公司（前稱美亞保險有限公司）
• 蘇黎世保險有限公司
• 忠意保險有限公司（前稱忠利保險有限公司）
• 中銀集團保險有限公司
• 中國太平保險（香港）有限公司
• 友邦保險（國際）有限公司
• 亞洲保險有限公司安盛保險有限公司及安盛保險（百慕達）有限公司

另外，在「公務員及政府聘用的非公務員（VMIS）」 當中有 14 個計劃也是自願醫保計劃的「認可產品」，可以扣稅。而VMIS的保費是公務員自費，政府不會承擔。

危疾保險

現有的公務員醫療保障是屬於實報實銷。公務員雖然假期較多，但病假也有上限，嚴重疾病通常都需要長達1至2年的治療及康復期。在此期間，公務員的收入或會受到影響。危疾保險為公務員提供了一筆過的賠償金，可以幫助他們應對醫療費用以及生活開支等問題，減輕了經濟壓力。

意外保險

如一般人，在工作和日常生活中，公務員可能會面臨各種意外風險，例如突發意外、交通事故等，意外保險可以提供及時的理賠，應付因意外事外帶來的突發開支，減輕經濟負擔。值得注意，意外保險的保費水平可按以下4類工種由低至高排列：

第一類：室內非體力勞動工作，如文職人員、行政、教師、醫生等專業人士。

第二類：既有室內工作也有少量室外體力勞動的人。

第三類：既有室內也有室外體力勞動工作，如政府二級工人、貨車司機、、廚師等等。

第四類：高風險職業，如地盤工人、送貨員、、紀律部隊成員（包括警察、消防員、海關、入境事務處、懲教署及政府飛行服務隊）等。

因此，不同的工種的公務員保費也會有不同。另外，不同保險公司對職業類別的劃分可能存在差異，建議在投保前要仔細了解受保範圍，或直接向關保險公司諮詢相關資訊，以確保得到最適合自身需求的保障。

10Life作為香港的保險比較平台，引入由精算師設計的評分制度，公平比較不同保險產品，讓消費者可以選擇到最適合自己的保險產品。立即查閱比較自願醫保計劃VHIS，了解更多相關信息。

資料來源：衞生署、醫院管理局、公務員事務局、立法會文件