【癌症復發】比較危疾多重保 賠償次數多就好？

現今越來越多人確診癌症，而且癌症有年輕化趨勢，不少人都希望及早建立保障網，萬一將來不幸患上癌症，也有一定財政支援，積極面對、接受治療。

根據香港癌症資料統計中心，本港新增癌症數字持續上升，由1992年的逾1.7萬宗增至2022年的逾3.5萬宗¹。隨著醫學進步，患者存活率大大提高。不過，部分癌症的復發風險仍不低。例如本港最常見的肺癌，第一至第三期復發率為30%至60%²。

因應癌症的高復發率，不少危疾投保人選擇保險時都考慮產品能否多重索償，以應對漫長的抗癌之路。多重索償無疑相當吸引，不少保險公司都標榜可多次索償癌症，但多重索償都涉及一些限制，投保人應該如何分析，挑選適合自己的危疾？是次10Life分析了市場上六款熱門危疾產品的多重索償保障，包括來自忠意保險、富衛、宏利、友邦、Sun Life永明和保誠。 

癌症往往需要較長時間治療和休養，而且復發的情況常見，故新一代的危疾產品普遍設有多重償索保障，保障投保人因持續治療、復發或擴散而帶來龐大的經濟壓力。在六款比較的危疾產品中，可就癌症索償的次數上限差距顯著。當中，忠意保險的「跨越無限保」可提供無限次索償，而大部分保險公司的則提供最多5至6次索償，而保誠則可賠償3次。 

癌症可賠償的次數越多，是否保障越好？事實上，保險公司就每次索償設等候期，其有長度不一。投保人於等候期內再患癌症是不獲賠償的。有關的等候期亦有不同性質之分，大約分為復發癌症等候期、新癌症等候期和持續性癌症等候期。基本上，絕大部分保險公司就相同癌症復發或持續性癌症設3年等候期。而在進行癌症索償後，若投保人患上另一種新癌症，有部分公司的等候期則可短至1年，分別為忠意保險、富衛、Sun Life永明。

由於本文探討癌症的多重索償為主，故多重索償的次數以癌症計算。事實上，除了癌症，多重索償亦覆蓋中風、心臟病，視乎不同保險公司的定義。而部分保單或容許受保人縮短等侯期至一年並已持續現金方式領取癌症賠償。受保人可根據自身情況決定以持續現金、或一次過形式領取賠償。

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一般而言，癌症患者完成治療後的首5年，復發機會相對較高。所以治療成效通常以「5年存活率」表達，代表患者在確診或開始治療後5年仍存活的百分比。所以投保人需份外留意產品的5年多重索償賠償額。

表2以治療同一種癌症為前設，計算出每款危疾於不同治療期內，最多可獲的索償總額（以一筆過賠償形式領取）。以5年治療期為例，投保人首次癌症索償後，若持續積極治療，由於「持續性癌症」等候期為3年，故投保人於5年內最多也只是索償2次。當中，富衛的「危疾應援保（升級版）」5年的多重索償總額最高，因為其首次癌症賠償結構與別不同，首次為100%保額，第2、3次賠償為120%保額，而第4至8次的賠償為150%保額；所以首2次賠償（共220%）再加上富衛額外設的3大疾病現金權益（每年10%，賠償4年）³，其5年最高索賠總額為260%。 

我們同時比較10年治療期（相當於索償3次）及20年治療期（相當於索償6次），六款危疾的最高索償總額差距越趨擴大。

保費方面，以一名35歲非吸煙男性，保額150,000美元計算，六款產品中富衛的保費最高，為每年4,955美元。

所謂多重癌症索償，無疑讓癌症患者得到更大的保障，抗癌長路上可更安心治療。投保人除了留意賠償次數，亦需留意條款細則，推算出合符實際情況的保障。

另外，大家亦要細閱不同字眼的定義，例如就「癌症賠償」，有些公司由第一次癌症確診起計、但有些由完成第一次癌症治療起計。所以選擇危疾產品時，必須因應自身需求和實際情況作出評估。危疾保險產品條款對普羅大眾而言相對複雜，如果想更了解如何選擇適合自己的危疾產品，歡迎與10Life的保險顧問聯絡。

本文最後更新日期：2024年12月12日

註:  

1. https://www3.ha.org.hk/cancereg/pdf/overview/Overview%20of%20HK%20Cancer%20Stat%202022_tc.pdf
2. https://www.cancer.gov/news-events/press-releases/2015/lung-cancer-indicators-recurrence
3. 當癌症獲得危疾權益或指定危疾之多重權益賠償，於該已獲賠償的癌症的危疾權益或指定危疾之多重權益之診斷日期1年後，被保人仍就同一癌症正接受積極治療或晚期護理，富衛危疾應援保 （升級版）將支付癌症之3大疾病現金權益，為每年原有投保額的10%，為期最長連續5年。此3大疾病現金權益在本保單下最多可索償2次，而癌症之3大疾病現金權益及急性心肌梗塞或中風之3大疾病現金權益於本保單下各自只會被支付一次，不論被保人或會 患上多少次癌症、急性心肌梗塞或中風。此權益將在緊接被保人86歲生日之前的一個保單週年日終止。