針對癌症,相信不少顧客都會選擇可以多重索償的產品,彷彿為整個抗癌路上提供保障。從市場推廣的角度,多重索償無疑相當吸引,不少保險公司都標榜可多次索償癌症﹙甚至多達5次﹚。但若站在顧客利益的立場,我們又有什麼要注意,才可突破盲點?
- 相比起單次索償,多重索償的產品的保費通常相對較高;
- 一般保險公司都會將癌症定義為,癌細胞已經擴散並入侵其他正常組織,屬於嚴重程度,要符合此定義才獲賠償。但從醫學角度看,病人若罹患嚴重癌症達3次之後仍然存活,實在非常罕見,所以,我們應留意第一次及第二次癌症的賠償額。所謂的多次癌症索償,其宣傳效果大於實際機會率。﹙若投保人得到初期癌症,如原位癌,不少保險公司都已經納入受保範疇,但賠償額一般相當有限﹚;
- 在多次索償時,保險公司都有列明第一次癌症及第二次癌症之間的等候期。投保人於等候期內再患癌症是不獲賠償的。有關的等候期由1至5年不等,視乎不同的保險公司的計劃及其定義﹙包括癌症復發/ 另一器官的新癌症﹚,如,有些公司由第一次癌症確診起計、但有些由完成第一次癌症治療起計;
- 對於第二次癌症,有些保險公司不賠同一個器官的癌症復發,但賠償其他器官的新癌症;
- 早期癌症及第一次癌症的機會率較高,所以10Life 更加看重它們的賠償額是否足夠。
以下是部分危疾產品的癌症保障,不同保險公司的賠償額及等候期都有分別﹕﹙依公司名首個英文字母排列﹚
10Life的精算師參考了醫生顧問的意見,訂立癌症保障的評分方法*,透過假設#及數學運算,計算出19個市場上的危疾產品分數, 讓大家參考,詳情請參閱 10Life app。
*所有顧客的情況均不相同,所以,顧客應與持牌保險顧問諮詢適合自己的保險方案。
#假設受保人為35歲男性,非吸煙人士,20年供款期﹙或最接近20年供款期的選項﹚,15萬美元基本保額。
文﹕10Life編輯
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com。