買樓?子女升學教育?退休?創業?您總有儲錢的目標,所以,儲蓄型壽險深受消費者歡迎,但能否達到您的儲錢目標,就要看產品的回報。10Life成立之初,以10年供款期的儲蓄型壽險,受保人於不同時期得到的回報,來計算評分﹔但我們明白,這並不足夠,因為市場上產品有不同的供款期,每個消費者的供款能力亦有異,有見及此,10Life已加入更多供款期選項,如下,讓大家多角度地比較保險產品。
供款期﹙或保費年期﹚
- 1-3年
- 4-8年
- 9-12年
- 15-30年
至於回報,於表達上,10Life精算師會因應上述供款期,計算出不同時期﹙10年、20年、30年﹚的年化內在回報率﹙IRR,Internal Rate of Return﹚,以量度這些「投資項目」的每年回報,您可以把它想像為,當您把錢儲入銀行的存款證,在指定時間後,所得到的年利率。不同供款期下,有不同的儲蓄壽險產品的回報表現較佳。回報率可分為預期回報及保證回報。
預期回報
預期回報是根據保證現金﹙cash value﹚、及非保證的紅利、花紅、滾存利息等來計算的﹙見註1﹚,保險公司的宣傳品或顧問通常以此數字,推銷其產品的整體回報。在此再三提醒大家,預期回報是非保證的,保險公司將來派發多少紅利,我們無法預測。依照產品的預期內在回報率﹙Projected IRR﹚來排序,以下是10Life最新一期預期回報首3位產品﹙見註2﹚﹕
保證回報
保證回報是基於保證現金來計算,代表保險公司有義務必須支付之最低金額,值得大家留意。根據產品的保證內在回報率﹙Guaranteed IRR﹚來排序,以下是10Life 最新一期保證回報首3位產品﹙見註2﹚﹕
由於文章篇幅有限,我們未能列出所有的產品排名,事實上,我們已分析了現市場上超過200個儲蓄型壽險產品,大家可下載10Life app,於「產品解碼器」內,了解各大保險公司及其產品的回報狀況,並透過「篩選」功能,看產品評分。如有任何疑問,於app內「匿名問問題」,即時得到多個持牌顧問的意見。
備註﹕
1. 我們以保單建議書中「現時」的預計回報來計算該產品之預期內在回報率,並不是悲觀及樂觀情景下的預計回報。
2. 假設受保人為35歲男性,非吸煙人士﹔繳付保費年期分別為 1-3年、4-8年、9-12年、或15-30年﹔期間,準時年供保費,總保費共10萬美元﹔於保單有效期內,沒有提取任何保單貸款,亦沒有中途領取任何的現金價值及/或利息(如有)。
10Life 產品評級和評分由10Life Financial Limited(獲保監局授權持牌保險經紀公司,保監局牌照號碼為FB1526)所制定。10Life 產品比較和10Life保險評分乃根據產品資料、事實陳述以及數據,並以一般消費者作為假設對象,從而作出數學運算,並不受與保險公司任何形式商業合作或所獲得費用影響。 10Life平台上之任何資訊(「10Life資訊」),包括但不限於產品比較、產品評分、網誌文章等,僅供一般教育及參考用途,並不構成或意圖構成任何受監管建議、保險、金融、投資或其他專業建議、推薦、核准、認可、邀約、銷售保險、金融或投資產品。10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要,閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估,亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。購買任何保險產品或進行有關保險決定前,閣下應以保險公司提供的資料為準,自己進行研究,及/或尋求持牌保險中介人的獨立及專業意見。10Life資訊是以最大努力從不同渠道收集、驗證、更新而成。10Life集團及其附屬公司、關連人士、代理、董事、職員、員工將不會就有關資料引致的索償或損失負上任何責任。10Life集團及其附屬公司亦概不保證或擔保有關資料之準確性、完整性和適時性。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見,歡迎電郵至 enquiries@10life.com。