【保險診症室】做定期變借錢買儲蓄保險 銀行突Call Loan揭銷售陷阱

2021年，S小姐（化名）剛賣掉了自住物業，打算一年後換樓，便到銀行了解按揭，並將資金先做定期存款，一年後提取繳交首期。但銀行職員稱儲蓄保險的回報更理想，只要一筆過支付超過28萬港元，之後每月供款約3000港元，10年後便可取得超過80萬港元。在銀行職員極力游說下，S小姐最終投保了儲蓄保險。 

2023年底，S小姐收到銀行的「追數信」，要求她償還逾72萬港元的本金及利息。S小姐當時感到非常奇怪，不明白自己何時借錢。於是她致電銀行信貸部，才得悉自己在不知情的情況，透過「保費融資」，於2021年向銀行申請逾72萬港元貸款，現時貸款安排被取消，需要即時償還貸款總額及利息。這時，她才恍然大悟，原來之前以為每月用於繳交保費的供款，其實只是償還利息。她嘗試到銀行分行了解，如何可以延緩還款。銀行職員一時叫她退保，用保單的現金價值來償還72萬港元貸款，不過，起初28萬供款就沒了；之後，銀行職員又說，如果S小姐向銀行存入100萬資產，貸款可能復效。 S小姐不知如何是好，便向10Life求助。 

對於一般的銀行貸款，只要借款人定期償還利息，銀行甚少突然「call loan」，要求借款人提前還清貸款，這樣會令借款人難以規劃財務狀況。不過，在按揭貸款的情況，當物業價格變成負資產，承辦按揭的銀行為保障自身利益，亦有可能「落雨收遮」，提前「call loan」。但是，保費融資的貸款額通常不高於保單的保證現金價值，若借款人不還利息，鑑於保單已抵押給銀行，銀行有權取消保單，以保單的保證現金價值抵消債務，所以，銀行於保費融資承受借貸風險很低，因此，一般銷售顧問都不提及「call loan」的可能性。

對於S小姐一直有償還利息（儘管她以為自己在供保險），卻被銀行突然「call loan」，實在令人難以理解。但10Life再深入了解銀行的貸款條款時，卻發現銀行有權隨時「call loan」，見下列條款﹕ 

根據S小姐提供的口供及文件資料，10Life團隊發現銀行分行職員在銷售過程中出現很多不公平的問題，涉嫌隱瞞及欺騙S小姐進行高風險的保費融資。

1. 銀行職員漠視S小姐的財務需要，她原先想做低風險的定期存款，並於一年後需動用該資金作換樓的首期，銀行職員卻游說她投保較長線的儲蓄保險。
2. 根據S小姐的記憶，銀行職員只集中向她推銷儲蓄保險，無提及任何貸款安排或保費融資，誘使她不知情下申請貸款，過程中亦無交代此操作涉及的流動性風險及利息上升風險。
3. 銀行職員在投保申請文件中填寫虛假資料，例如S小姐屬單身，然而在《財富來源聲明書》部分，銀行職員卻填寫「配偶」支持S小姐交保費，「配偶」的入息收入為5萬港元。此外，銀行職員亦將虛報S小姐擁有大專以上學歷，實情她只在內地中學畢業。 

基於上述多個疑點及程序出錯，10Life代表S小姐向銀行據理力爭，經多次周旋後，銀行最後不單停止「call loan」，更向S小姐發還保費融資相關的保費及利息，賠償超過30萬港元。

事後，S小姐向10Life 送了一個果籃，並附上一張感謝卡以示感謝。 

市場上，不單止保費融資產品的銷售手法存在問題，很多其他保險產品都可能存在不少「伏」位，以上的案例相信只是冰山一角。如果你同樣遇到不良的保險銷售、或者在索償時面對很大的困難，歡迎 WhatsApp 37051599與10Life聯絡，10Life會秉「實現公平保險」的使命，盡最大努力為保險苦主據理力爭。